Как избавиться от поручительства по кредиту

Содержание

Отказ от поручительства: законные возможности и варианты решения

Как избавиться от поручительства по кредиту

Стать поручителем просто. Но отказаться от этой обязанности значительно сложнее. Мы не будем глубоко анализировать причины, по которым возникает такая потребность, а разберём более актуальный момент – можно ли отказаться от поручительства, и как это сделать.

Официальный поручитель, привлекаемый заёмщиком для оформления кредитного договора – лицо несущее наиболее существенные риски.

Материальной выгоды от сделки он не получает, но несёт солидарную ответственность вместе с кредитным пользователем.

В силу множества обстоятельств у такого лица может возникнуть потребность в отказе от своих обязательств. Но данная процедура требует осознанного подхода и грамотной документальной подготовки.

Необходимо отметить, что у лица, выступающего гарантом заёмщика перед банком, есть два пути для аннулирования взятых обязательств:

  1. прекращение поручительского договора;
  2. отказ от поручительства.

Далее разберём каждую из опций более подробно.

Случаи, когда можно рассчитывать на прекращение поручительства

Взаимоотношения, образуемые между заёмщиком, кредитором и поручителем, регулируются Гражданским кодексом и конкретным договором, заключаемым между сторонами.

Соответственно, дальнейшие действия будут регламентированы именно этими правовыми источниками. Если одна из сторон нарушает условия договора, за этим следуют санкции.

Причём, речь может идти, как о получателе кредитных средств, так и о банке, их выдающем.

Для третьего привлечённого лица любые банковские проступки могут означать возможность прекращения поручительства на законных основаниях. Также к данным причинам относятся:

  • Истечение договора поручительства по срокам. Некоторые кредиторы в соглашении указывают конкретный промежуток времени, в течение которого обязательства поручителя являются действительными. Это может быть связано, например, с определённой суммой, после выплаты которой заёмщику не потребуются дополнительные обеспечения по кредиту.
  • Отсутствие оснований для дальнейшего действия договора. Самый распространённый вариант – досрочное или плановое погашение долговых обязательств, в том числе с помощью процедуры рефинансирования кредита в другом банке.
  • Переложение долга заёмщика на иное лицо без уведомления поручителя и его согласия.
  • Неправомерные действия банка, отказ от обслуживания кредита и прочее.

ИНТЕРЕСНО: Иногда в процессе действия кредитного договора банк в одностороннем порядке меняет условия кредитования (повышение процентной ставки, сокращение срока погашения и т.д.). Поручитель получает право не выполнять их. Но в его обязанности входит выполнение первоначальных условий, прописанных в первом договоре.

Правда, некоторые банки сегодня идут на хитрость и заранее включают в письменное соглашение пункт о том, что поручитель обязан исполнять все требования контракта, даже если они были изменены не в его пользу. Внимательно читайте подписываемые бумаги или заручитесь поддержкой опытных специалистов из юридических компаний.

Ещё один нюанс касается смерти должника. В этом случае долговые обязательства в полной мере переходят на поручившееся лицо, и отказаться от них нельзя.

Отказ от поручительства по кредиту: основные правила и порядок действий

Данный сценарий более распространён и довольно часто встречается в банковской практике. На законных основаниях каждый поручитель имеет право аннулировать свои обязательства, если:

  1. заёмщик и банк дадут на это согласие;
  2. будет найден новый поручитель или предоставлено иное обеспечение, устраивающее кредитора.

Таким образом, в одностороннем порядке расторгнуть соглашение невозможно.

Чтобы осуществить процедуру в рамках действующего законодательства, потребуется соблюсти определённый порядок действий:

  1. Уведомить заёмщика о намерении отказаться от поручительства в письменной форме и подыскать новую кандидатуру на «почётную» должность (желательно, но не обязательно).
  2. Получить от него письменное соглашение.
  3. Направить в банк заявление об аннулировании обязательств. Здесь лучше указать мотивационные доводы, которые станут весомыми для кредитора.
  4. Дождаться ответа от коллегиальной комиссии банка, которая рассмотрит данный вопрос.

В свою очередь, заёмщик должен направить аналогичное письмо, в котором укажет на потребность изменения поручителя или предоставления другого обеспечения.

Если банк ответит положительно, необходимо затребовать у него документ, подтверждающий прекращение действия договора поручительства.

Это может быть дополнительное соглашение к действующему договору с указанием реквизитов нового гаранта, либо уведомление об аннулировании соглашения и заключении нового.

Отказ от поручительства ввиду существенного изменения обстоятельств

Существует ещё один альтернативный способ избавиться от ответственности за заёмщика перед банком, воспользовавшись статьёй 451 Гражданского кодекса РФ. Ею предусматривается возможность расторжения договора из-за существенно изменившихся обстоятельств. Однако, в этом случае придётся отстаивать свою правоту в судебных инстанциях.

Существенными изменениями признаются те, в результате которых условия для одной или нескольких сторон ухудшились в разы, и при возможности предвидеть подобные последствия договор и вовсе не был бы заключён.

Следует отметить, что практика рассмотрения подобных дел в суде довольно неоднозначна и шанс на вынесение решения в свою пользу есть.

Но в этой ситуации необходимо максимально тщательно подготовиться к процессу, запастись мотивирующими документами и аргументами в свою пользу, которыми вы будете убеждать судебный орган.

Поручитель в роли кредитора

Последний нюанс, который необходимо рассмотреть, касается последствий выполнения поручителем всех обязательств заёмщика.

Если последний не в состоянии рассчитаться с долгами перед банком, а лицу, поручившемуся за него, не удалось разорвать свой договор, все выплаты ложатся именно на него.

Однако в этой ситуации после закрытия договора поручитель приобретает статус кредитора и имеет полное право требовать с должника сумму ссуды и проценты по ней.

Итак, отказ от поручительства по кредитным обязательствам возможен при соблюдении предусмотренных законодательством мер. Разорвать договор в одностороннем порядке нельзя, а лишь по согласию всех участвующих во взаимоотношениях сторон.

Любые действия кредитора без уведомления поручителя, направленные на негативные изменения для последнего, можно расценивать, как повод для досрочного расторжения договора, если в нём не предусмотрено иное.

Если переговоры с банком не дали нужных результатов, а вы уверены в своей правоте, отстаивать её можно через суд.

Источник: https://kbnn.ru/kak-otkazatsya-ot-poruchitelstva.html

Как отказаться от поручительства по кредиту? Пошаговая инструкция +

Как избавиться от поручительства по кредиту

Сегодня в России степень ответственности поручителя по кредитам и займам невероятно высока.

Поручительство представляет собой своеобразное подтверждение ответственности заемщика по кредиту, так как в случае наступления просрочки в исполнении кредитных обязательств заемщика вся ответственность за исполнение обязательств будет лежать на плечах поручителя, то есть поручитель фактически несет такую же ответственность за исполнение условий договора, как и сам заемщик.

При этом поручитель не получает никаких имущественных выгод в виде суммы кредита, автомобиля или квартиры, как это предусмотрено условиями договора для заемщика. Зато получает достаточно высокие риски оказаться в ситуации выплаты долга за другого человека, причем не по своей вине. Именно поэтому поручителями чаще всего выступают близкие или дальние родственники или друзья.

Но даже такой статус не является гарантией того, что не придется платить по чужим долгам. Вследствие чего у поручителей достаточно часто возникает желание снять с себя обязательства по поручительству за того или иного человека. Возможно ли это? Как отказаться от поручительства по кредиту? Давайте разбираться в этом вопросе далее.

Нормативно-правовая база

Понятие и основы поручительства раскрываются достаточно подробно в 5 параграфе Гражданского Кодекса РФ (ГК РФ), в главе 9 ГК РФ освещаются вопросы поручительства в сделках (любой заключенный договор является сделкой). Статья 367 ГК РФ раскрывает вопросы прекращения поручительства по закону, но в ней нет информации о добровольном отказе от поручительства по инициативе сторон.

Давайте разберемся, за что и чем отвечает поручитель по договору.

Поручителем по договору кредитования возможно стать только по собственной воли, подписав в банке договор поручительства. Это официальный документ, подписав который поручитель фактически соглашается нести ответственность по кредитным обязательствам заемщика, с момента, когда он не сможет или не станет платить по долгам.

Фактически поручитель несет ответственность по договору кредитования аналогичную ответственности самого заемщика. То есть, если последний не будет выплачивать кредит, то обязательства по выплате ежемесячных платежей лягут на его поручителя. Банк может требовать погашение кредита, как с заемщика, так и с его поручителя в равной мере.

Права поручителя

Кроме обязанностей поручитель получает и права кредитора для своего заемщика, то есть заемщик будет обязан выплатить долговые обязательства поручителю в полном объеме, включая дополнительно понесенные расходы (проценты, штрафы, санкции и так далее). За поручителем остается право подачи иска в суд на заемщика, если он не исполняет свои обязательства по договору при наличии денежных средств.

В случае смерти заемщика, поручитель имеет право взыскать с наследников в судебном порядке суммы своих расходов, но эта сумма может быть ограничена полученным наследством, больше которой взыскать не представляется возможным.

Законодательство России ограничивает обстоятельства, при которых реально возможно отказаться от поручительства по договору. То есть собственного желания поручителя недостаточно для получения возможности снять с себя обязанности поручителя, необходимо располагать убедительными и весомыми для этого основаниями.

Основания, которые могут признанные весомыми и убедительными, указаны в статье 367 Гражданского Кодекса РФ. На основании, которой прекращение действия поручительства возможно при наступлении следующих условий:

  • Завершение срока действия поручительства на основании кредитного договора,
  • Завершение действия кредитного договора, обеспеченного поручительством, то есть погашение кредита или завершение действия договора по другим условиям,
  • Перевод долга по кредиту на иное лицо при нежелании поручителя нести ответственность за действия этого лица,
  • При отказе банка в принятии надлежащего исполнения поручителем или заемщиком кредитного долга, например, отказ банка в досрочном погашении кредита заемщиком,
  • При признании договора поручительства недействительным, в случаях, если он был заключен с нарушением положений закона, под влиянием обмана, угроз или ввода в заблуждение, а так же если заемщиком и/или поручителем выступают недееспособные лица.

ВАЖНО. Ответственность перед банком по договору поручительства сохраняется и в ниже перечисленных ситуациях:

  • Смерти должника. С 01.06.2015 по всем договорам с поручительством смерть заемщика не снимает ответственности с поручителя, если иного не предусмотрено текстом договора. Получается, что поручитель обязан будет возместить кредит полностью, при этом он не может претендовать на наследство заемщика.
  • При изменении условий кредитования, даже если поручитель не согласен с новыми условиями и/или они ухудшают значительно  его финансовое положение. На этапе подписания договора поручительства стоит внимательно изучить его условия, так как в них может быть о согласие нести ответственность по договору при изменении его условий, даже если они будут значительно ухудшать положение поручителя.

Основания, которые установлены законом, являются исчерпывающими, но условия договора могут несколько улучшить положение самого поручителя.

Кроме того, может быть ограничена и его ответственность по договору, например, оформлением субсидиарной ответственности. На практике такие случаи достаточно редки. Но в рамках закона такая возможность существует, как и допускается возможность поручителя потребовать досрочного прекращения своих обязательств по договору.

Отказ от поручительства

Отказаться от выполнения обязанностей поручителя возможно, особенно высоки шансы на положительное решение, если заемщик самостоятельно справляется с выплатой кредита.

Отказ от поручительства представляет собой добровольное снятие с поручителя обязательств по кредитному договору ранее установленного срока.

В этом случае основания такого решения поручителя будут не столь важны, при наличии согласия со стороны заемщика и банка.

Порядок оформления отказа от поручительства

  • Получить согласие от заемщика на прекращение своего поручительства по его кредиту.
  • Совместно с заемщиком подготовить мотивированное письмо в банк, в котором аргументировано изложить условия отказа поручителя от своих обязанностей и уверить его, что условия обеспечения выплаты кредита будут соблюдены и без поручителя. Наилучшим аргументом для банка будет предоставление нового поручителя по кредиту (при наличии согласия от нового поручителя), либо замена поручительства на какой-либо другой способ обеспечения выплаты кредита, например, предоставление залога. Иным вариантом может стать досрочное погашение части долга, чтобы остаток задолженности не требовал наличия поручительства.
  •   Формально поручитель обязан направить заемщику уведомление об отказе от поручительства и получить на него письменное согласие.
  • Подготовленное совместно мотивационное письмо с просьбой об отмене поручительства направляет на юридический адрес банка. К заселению стоит приложить полученное письменное согласие заемщика и подтверждение достигнутых договоренностей о формате нового обеспечения (согласие нового поручителя, возможность предоставить залоговое имущество, выписка со счета для погашения части долга и так далее).
  • Заемщик, согласный на отказ от поручителя и новые условия обеспечения, подготавливает в банк свое заявление, в котором просит об изменение условий договора кредитования в связи с изменившимися факторами.
  • Банк рассматривает поступившие от заемщика и поручителя документы и заявления и принимает окончательное решение. Он может, как одобрить предложенные заемщиком варианты, так и отказать в просьбе заявителей.
  • В случае положительного решения заключенный ранее договор расторгается по соглашению сторон и оформляется новый кредитный договор. При заключении нового кредитного договора заемщику придется пройти всю процедуру оформления с самого начала, то есть с предоставления документов, как новому заемщику. Это же касается и нового поручителя, если обеспечением кредита выбирается этот вариант. То есть подать потребуется заемщику и новому поручителю следующие документы: копии паспортов, заполненную анкету – заявление, справки о доходах нового поручителя и заемщика.
  • В ряде случаев кредитный договор может быть сохранен, при этом заключается только дополнительное к нему соглашение.
  • Отказавшемуся от выполнения обязанностей поручителя не будет лишним получить от банка официальное письменное уведомление о том, что договор был расторгнут, либо о том, что в него внесены изменения, на основании которых обязательства поручительства с него сняты.

Как видим, поручительство это не просто «поставить подпись в договоре», чтобы поддержать хорошего человека. Это серьезная ответственность. Решившись, стать поручителем стоит хорошо взвесить все последствия, внимательно прочитать условия не только договора поручительства, но и самого договора кредитования, так как обязательства заемщика могут внезапно стать вашими обязательствами.

И, естественно, стоит оценить финансовое положение заемщика и возможные риски перехода его долга на вас. Снять с себя полномочия поручителя не так просто, как стать поручителем, потребуется получить согласие заемщика и банка-кредитора, которое возможно в случае, если заемщиком будут предоставлены не меньшие гарантии выплаты остатка долга.

Источник: https://iuristonline.ru/imushestvo_finansi/otkaz-ot-poruchitelstva-teoriya-i-praktika-video-ot-raznyh-ekspertov.html

Как отказаться от поручительства по кредиту?

Как избавиться от поручительства по кредиту

Поручительство по кредиту применяется в качестве механизма обеспечения исполнения заёмщиком имеющихся обязательств перед кредитором. Функция поручителя заключается в выплате долга за заёмщика, если последний не выполняет условия кредитного договора. А потому следует хорошо подумать, прежде чем соглашаться на такую рискованную роль.

Вместе с тем многие граждане изначально не понимают всю меру ответственности, которую накладывает на них поручительство, и принимают обязательства гаранта по кредитному договору, не будучи уверенными в человеке, берущем деньги в долг.

В результате нередко возникает ситуация, когда заёмщик перестаёт погашать кредит, и банк требует выплаты задолженности от поручителя.

Что делать в этом случае? Можно ли отказаться от поручительства по кредиту и не платить за должника, и как это сделать?

Ответственность поручителя

П. 1 ст. 363 ГК РФ предусматривает, что поручитель и заёмщик отвечают перед кредитором солидарно. Это значит, что если должник вовремя или надлежащим образом не исполнит обязательство по внесению очередного платежа, функция выплаты задолженности перейдёт к гаранту.

Важно!Кредитор вправе требовать от поручителя не только погашения основной суммы долга за заёмщика, но и уплаты процентов, штрафов, пеней, возмещения судебных затрат и иных убытков, если иное не прописано в договоре.

В то же время, если банк настаивает, чтобы вы как поручитель выплачивали долг другого человека, не спешите соглашаться. Сначала следует разобраться во всех тонкостях законодательства в этой области.

Как не платить поручителю по кредиту?

К сожалению, действующее российское законодательство не даёт гаранту по кредитному договору возможности досрочно отказаться от взятой на себя миссии. Исходя из ст.

367 ГК РФ, поручительство прекращается только тогда, когда прекращено обеспеченное им обязательство.

Отказаться от поручительства можно, если на это согласны кредитор и заёмщик, однако в таком случае необходимо найти другого человека, который будет исполнять роль гаранта по кредиту. На практике подобная процедура встречается крайне редко.

Вместе с тем в Гражданском кодексе прописаны основания, при наличии которых поручительство прекращается, а это значит, что при определённых условиях гарант всё-таки может избавиться от взятых на себя обязанностей и не платить за должника.

Важно! Есть случаи, когда договор поручительства утрачивает силу. Это имеет место, когда кредитор и заёмщик изменили условия кредитного договора, не поставив поручителя в известность, вследствие чего его ответственность возросла. Кроме того, поручительство аннулируется, если кредит без согласия гаранта был переведён на другое лицо.

В каких случаях поручительство прекращается?

  1. Истёк срок договора. В договоре поручительства, как правило, указывается срок, на который он заключается. Обязанности гаранта по кредиту прекращаются или определённой датой, или датой окончания договора кредитования.

    После наступления срока исполнения обязательства у кредитора есть год, чтобы предъявить гаранту требование возврата долга за заёмщика. Если в течение этого времени никаких действий предпринято не будет, поручительство считается прекращённым.

  2. Отсутствует основное обязательство.

    Как правило, поручитель выступает гарантом того, что будут погашены проценты и сумма долга по кредитному договору, на что указывается в договоре поручительства. Однако банки нередко требуют от поручителей выплаты пеней, штрафов, дополнительных процентов.

    В этом случае возьмите у кредитора выписку по счёту и сравните сумму к выплате, указанную в графике погашения кредита, с суммой всех поступлений на счёт. Если вторая цифра больше или равна первой, вы можете требовать расторжения договора поручительства, поскольку основное обязательство исполнено.

  3. Заёмщик признан банкротом или ликвидирован. После завершения процедуры банкротства с должника списывают все долги, следовательно, и поручительство автоматически считается исполненным.

    В такой ситуации гаранту следует обратиться в банк и на основании решения о признании заёмщика банкротом требовать расторжения договора поручительства. Аналогичная ситуация возникает при ликвидации юридического лица-должника: с момента исключения организации из ЕГРЮЛ обязательства поручителя аннулируются, если только кредитор не успел предъявить к гаранту требования возврата долга до ликвидации.

Прекращается ли поручительство, если должник умер?

Согласно п. 4 ст. 367 ГК РФ смерть заёмщика не прекращает поручительство. Однако, исходя из положений ст. 1175 ГК РФ, обязательства по возврату кредита в этом случае переходят к наследникам. И если вы не давали письменное согласие отвечать за потенциальных наследников, в суде у вас есть хорошие шансы добиться расторжения договора поручительства.

Итак, отказ от поручительства – сложный процесс. Прекращение обязанностей гаранта по кредиту возможно только в строго определённых случаях: если изменены условия договора без согласия поручителя, если кредит переведён на другое лицо, если истёк срок действия договора поручительства, если должник ликвидирован или признан банкротом и т. п.

Конечно, лучше заранее анализировать все риски и не соглашаться нести перед кредитором ответственность за заёмщика, в котором вы не уверены. Но если дело уже сделано и банк требует от вас погашения чужого долга, не спешите отчаиваться.

Возможно, есть способ избавиться от необдуманно взятых на себя обязательств. Если не удаётся найти выход из ситуации самостоятельно, обратитесь за помощью к грамотному юристу, который сможет отстоять ваши интересы на законных основаниях.

Источник: https://dolgi-net.ru/lot-of-debt/bank-loan/kak-otkazatsya-ot-poruchitelstva-po-kreditu/

7 способов снять с себя поручительство по кредиту

Как избавиться от поручительства по кредиту

Не устаю повторять, что без острой необходимости не нужно становиться поручителем по кредиту, тем более у случайных знакомых. Снять с себя поручительство непросто.

Вопреки распространённому мнению, поручительство не прекращается при отзыве у банка лицензии и в случае смерти заёмщика (занекоторым исключением).

Разбираемся, когда же всё-таки можно избавиться от поручительства по кредиту.

1. Кредитный договор изменили в худшую сторону

Вариант подойдёт, если кредитный договор изменили без вашего согласия, и при этом увеличивается ваша ответственность как поручителя, или у вас возникают какие-то неблагоприятные последствия.

Например, заёмщик оформил реструктуризацию кредита по повышенной ставке с переносом даты возврата кредита на 1 год. Как сказано в п.2 ст.367 ГК РФ, поручитель будет отвечать на прежних условиях, обозначенных в его договоре с банком.

Исключение: если в договоре поручительства вы прямо согласились отвечать за заёмщика при изменении условий кредита в каких-то конкретных пределах.

2. Утрата обеспечения по кредиту

Актуально для кредитов, обеспеченных не только поручительством, но и, например, залогом недвижимости. Если этот вариант обеспечения кредита будет утрачен или его условия ухудшатся, иногда можно ссылаться на п.4 ст.363 ГК РФ. По этой статье поручителя могут освободить от ответственности в той части, в которой было возможно получить возмещение долга за счёт утраченного обеспечения.

3. Вышел срок поручительства

В договоре поручительства может быть указан точный срок, в течение которого вы отвечаете за возврат кредита. Срок вышел? Банк не может больше предъявлять вам претензии. Даже если в договоре поручительства нет срока действия, это не означает, что вы отвечаете за кредит вечно. По п.

6 ст. 367 ГК РФ у банка есть 1 год на то, чтобы предъявить к вам иск. Год считается с указанной в кредитном договоре даты возврата всего кредита или очередного просроченного платежа по графику. При пропуске этого срока банк больше не может требовать от поручителя возврата долга.

4. Прекратилось обязательство заёмщика по кредиту

Из всех, предусмотренных Гражданским кодексом случаев, для поручителей перспективны лишь некоторые. Например, при возможности взаимозачёта — если банк и заёмщик взаимно должны что-то друг другу (заёмщик не отдаёт кредит, при этом в банке хранятся его вклады).

Или если банк прощает заёмщику весь долг или его часть. Ещё вариант — вы поручились за юридическое лицо, а оно успело ликвидироваться до того, как банк подал в суд. В этом случае вы больше не отвечаете как поручитель за возврат кредита.

Или случай, когда обязательства по кредиту не могут быть исполнены. Допустим, заёмщик умер, и его долг по кредиту перешёл на наследников, но полученного ими наследства недостаточно, чтобы закрыть долг.

Поручитель в этом случае будет отвечать лишь в объёме наследственного имущества, а обязательство по возврату остальной части кредита прекратятся за невозможностью исполнения.

5. Перевод долга по кредиту

Перевод долга — ситуация, когда долг по кредиту с согласия банка переносят на кого-то другого. Вас как поручителя непременно должны уведомить о переводе долга.

Если вы, получив это уведомление, сами не согласитесь отвечать за нового должника, тогда ваше поручительство прекратится на основании пункта 3 статьи 367 ГК РФ.

Увы, из этого правила есть исключения — если по условиям договора вы согласились поручиться за возврат кредита и в случае перевода долга.

6. Признание договора недействительным

Наиболее вероятны 2 ситуации, когда можно признать поручительство недействительным. Первое — если кто-то оформил договор поручительства без ведома поручителя и подделал его подпись. Второе — если поручитель недееспособен.

7. Банкротство

Самый радикальный метод, к тому же ограниченный суммой долга (как правило, не меньше 500 тысяч рублей). Использовать его стоит только после детальной консультации с арбитражным управляющим или юристом по банкротствам физических лиц.

Лишь часть поручителей может похвастаться тем, что им абсолютно нечего терять в банкротстве, кроме долга. У большинства есть квартиры, машины, стабильная работа, сбережения, планы по улучшению жилищных условий и даже свой бизнес.

Для списания долгов в банкротстве придётся мириться с ограничениями (невозможность брать кредиты, вести бизнес) и потерей своего имущества.

Как снимается поручительство?

Если у вас вышел срок, на который было оформлено поручительство, тогда по идее оно должно сниматься автоматом. К сожалению, на деле так бывает не всегда. Часто доказывать прекращение поручительства приходится в суде. Обычно это делается в процессе по поданному банком иску о взыскании кредитной задолженности.

Поручителю можно в том же самом деле заявить встречный иск о прекращении договора поручительства или о признании его недействительным. Ответчиком по этому иску будет банк, а судья должен будет рассмотреть в одном процессе оба иска — и первоначальный, и встречный.

Если вы решили банкротиться, нужно подавать заявление в арбитражный суд о признании самого себя банкротом.

Ещё про кредиты

Подписывайтесь на канал кота-юриста в Дзене, чтобы не пропускать свежие посты, и ставьте лайк! Также пишу в Телеграм @kotjurist.

фото Found Animals Foundation, flickr.com, CC BY-SA 2.0

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5a4bae8577d0e68ca07e5eff/7-sposobov-sniat-s-sebia-poruchitelstvo-po-kreditu--5ae234d44bf161de3808f79e

Как прекратить или избавиться от поручительства

Как избавиться от поручительства по кредиту

Гражданин, который по собственной воле возлагает на себя ответственность за исполнение заемщиком своих кредитных обязательств перед банком, и в равной степени несет с последним данную ответственность, является поручителем.

В этой роли, как правило, выступают близкие родственники или же друзья, так как не получая никаких имущественных или же материальных доходов, в случае каких-либо финансовых проблем заемщика, именно они будут обязаны выплатить оставшуюся часть кредита.

Нередко, в связи с какими-либо обстоятельствами, поручитель вынужден отказаться от выполнения своих обязательств, однако, это не так просто как казалось бы. Отказ от поручительства – это снятие с себя обязанностей по выполнению кредитного договора до даты его окончания. Для того, чтобы банк или суд признали договор поручительства аннулированным, необходимо иметь очень серьезные основания.

Дорогие читатели! В статьях описаны лишь типовые (шаблонные) ситуации и способы их решений.

Стоит учитывать, что каждый случай уникален, и для решения отдельного вопроса, требуется индивидуальный подход.

Чтобы узнать, как действовать именно в Вашем случае, рекомендуем воспользоваться бесплатной консультацией по номеру 8 (499) 755-64-00 или напишите нам через форму для обращений.

Способы прекращения поручительства

Избавиться от поручительства можно по основаниям, которые изложены в ст. 367 Гражданского Кодекса РФ. К ним относятся:

  • Наступление срока окончания договора поручительства. Однако, не всегда срок окончания договора совпадает со сроком погашения кредита, так как поручительство может быть заключено до момента погашения основной части кредита;
  • Прекращение долгового обязательства, которое обеспечивается поручительством, например, в случае полного погашения долга заемщиком. Этот вариант развития событий является самым благоприятным, так как больше никаких обязательств перед банком или иной кредитной организации ни у заемщика, ни у поручителя нет;
  • Бывают ситуации, когда в договоре не прописывается срок, на который заключается поручительство. В этой ситуации с поручителя снимаются обязательства, по выплате кредита заемщиком, через год после заключения договора, при условии, что прошедший год банк не подаст исковое заявление в судебные органы;
  • Наличие другого лица, которое возьмет на себя обязательства поручительства за заемщика и обязательства по выплате кредита.
  • Ликвидация или банкротство заемщика. В этом случае, договор поручительства считается автоматически расторгнутым после окончании процедуры банкротства, когда с заемщика списываются все долги.

При подписании договора поручительства рекомендуется проконсультироваться с квалифицированным специалистом, который объяснит вам все непонятные условия договора, чтобы в дальнейшем не было проблем.

Порядок процедуры отказа от поручительства

Процедуру отказа от поручительства можно начинать только в том случае, если у вас есть согласие заемщика и кредитора на ее осуществление. Если кредитоплательщик не возражает, то необходимо разработать весомые аргументы, для предоставления их в банк, по изменению условий исполнения кредитного договора. Наиболее вескими доводами являются:

  • наличие другого лица, которое согласно переоформить на себя данный договор;
  • замена поручительства на какой-либо другой вид гарантии, например, залог имущества;
  • досрочное погашение основной части кредита для того, чтобы оставшаяся сумма не нуждалась в поручительстве.

После получения устного согласия заемщика на отказ от поручительства, рекомендуется два этих соглашения оформить в письменном виде, с целью обеспечения всех формальностей.

Следующим шагом будет подготовка поручителем заявления, направляемого в кредитную организацию, с которой заключен договор.

В заявлении указывается ваше прошение на расторжение поручительского договора и обязательно веское основание, способствующее такому решению.

В качестве приложения можно предоставить письменное согласие кредитоплательщика на осуществление этой процедуры, а также дальнейшее развитие ситуации, например, предоставить нового поручателя или же возможность досрочной оплаты кредита.

Если заемщик выразил свое согласие на вашу просьбу прекратить поручительство и готов к новым условиям обеспечения своих обязательств, то так же как и поручитель составляет свое заявление в адрес банка, в котором выражает прошение на изменение договорных условий.

После того, как оба заявления и от заемщика и от поручителя поступают в банк, в течение определенного времени они подлежат рассмотрению. Затем, после принятия своего решения, банк уведомляет обе стороны о том, будут ли изменены условия кредитного договора, или же просьба удовлетворена не будет.

В случае положительного ответа от банка, прежний договор расторгается по взаимному согласию всех сторон, а затем заключается новый договор с измененными условиями кредитования.

Если меняются поручители, то, соответственно, необходимо будет оформить новые документы и в этой области.

В определенных ситуациях, существует возможность не переоформлять договора, а сохранить старый, приложив к нему дополнительное соглашение сторон с внесенными изменениями.

Источник: https://yur-info.ru/bankovskie/kak-prekratit-ili-izbavitsya-ot-poruchitelstva.html

Как инициировать расторжение договора поручительства

Как избавиться от поручительства по кредиту
      Поручительство по кредиту – это одна из форм обеспечения, суть которой заключается в предоставлении банку или иному финансовому учреждению гарантий своевременного выполнения заемщиком условий заключенной сделки.

Если клиент не в состоянии погасить кредит, кредитор получает право привлечь поручителя. В итоге за внесение денежных средств отвечает гарант, который позже может потребовать возмещение убытков, подав исковое заявление на недобросовестного должника.

Как стать поручителем?

Согласно действующему законодательству, поручительство накладывает обязанности, связанные с погашением обеспеченного займа после признания заемщика неплатежеспособным по объективным причинам. Однако на практике кредитору проще привлечь гаранта сделки сразу же после возникновения любых нарушений графика платежей. Чтобы защитить интересы поручителей, заключается договор, в котором стороны обсуждают условия погашения задолженности.

Права и обязательства гарантов кредитных сделок прописаны в Гражданском кодексе. Поручители обычно несут солидарную ответственность. Иными словами, кредитор вправе требовать у гаранта немедленное погашение займа, если указанный в документах клиент допустил просроченные выплаты.

Некоторые банки просят указать номер расчетного счета и дебетовой карты поручителя. В случае возникновения проблем с погашением долга, подобные платежные данные будут использованы для получения выплат. Дополнительно проверяется уровень платежеспособности поручителя. К сделке не допускаются безработные лица, которые не получают стабильный доход на ежемесячной основе.

Поручитель обязан:

1. Отвечать по долгам заемщика.2. Выступать в качестве контактного лица.3. Вносить ежемесячные платежи.

4. Досрочно погашать задолженности.

Важно! Кредиторы не вправе требовать внесение всей суммы одним платежом без получения соответствующего решения суда. Взысканию подлежит только та часть долга, которую заемщик не внес до возникновения просроченных выплат.

Не стоит соглашаться на поручительство по чужому кредиту, если клиент банка имеет ощутимые проблемы с погашением задолженностей. Сначала нужно оценить возможные последствия и риски. Для гаранта обеспечение чужой сделки может обернуться большими неприятностями, в частности потерей сбережения и личного имущества.

Поручитель обязуется погасить:

• Остаток по кредиту.• Процентные начисления.• Комиссионные платежи.• Неустойки по договору.• Штрафы и пени.

• Судебные издержки.

В отличие от со заемщиков поручители не получают право на использование заемных средств. Возместить убытки удастся только через суд после погашения чужого займа.

Обязательство ответить по долгам заемщика для многих доверчивых граждан является причиной дополнительных расходов.

Не стоит забывать, что принимающий участие в договоре поручительства гражданин обязуется погасить задолженность с комиссиями, процентами и начисленными ранее штрафами.

Если поручитель отказывается погасить солидарный долг, санкции вводятся по решению суда с учетом условий подписанного договора. Необоснованное наказание, включая различные штрафы, пени и неустойки, отменяются путем опротестования. Пострадавшей стороне нужно во время судебного разбирательства по поводу возврата долгов подать жалобу на кредитора или предоставить документы, доказывающие факт незаконного начисления санкций.
1. Погашение чужих расходов и долгов.2. Привлечение коллекторских агентств.3. Передача долга приставам.4. Участие в судебных разбирательствах.5. Ухудшение состояния кредитной истории.6. Арест расчетных счетов и карт.7. Потеря имущественных прав.

8. Ограничение на выезд за границу.

Гарант сделки может столкнуться с сопутствующими проблемами. Наказание поручителя соответствует санкциям, которые вводятся в отношении заемщиков.

Обязательства по погашению чужого займа добровольно можно прервать только по согласию сторон, причем решающее слово за собой оставляет кредитор.

Солидарная ответственность крайне опасна для поручителей, поскольку финансовое учреждение практически не сталкивается с какими-либо ограничениями в процессе взыскания остатка задолженности с третьего лица.

Договор поручительства также может предусматривать более выгодную для гарантов субсидиарную ответственность.

Согласно условиям подобной сделки, требования к любому поручителю всегда предъявляются после официального отказа заемщика в удовлетворении всех законных требования кредитора.

Если должник по той или иной причине не исполнит обязательства, к выполнению соглашения будет привлечен гарант.

Потенциальный поручитель имеет право отказаться от гарантирования сделки до момента подписания документов. В противном случае понадобится согласование сторон для расторжения заключенного договора. Физические и юридические лица, которые готовы нести финансовую ответственность по чужим кредитам, принимают решение о гарантировании самостоятельно. Давление со стороны участников соглашения или принуждение к заключению договора поручительства запрещено законом. Предоставление гарантий по кредиту должно быть исключительно добровольным решением.

Шанс отказаться от поручительства сохраняется также при пересмотре условий актуального договора.

Если стороны решат выполнить реструктуризацию или внести коррективы в документы, гарант вправе расторгнуть отношения с финансовым учреждением и потенциально неблагонадежным заемщиком.

К тому же любые условия обеспечения пересматриваются в процессе рефинансирования и консолидации долгов. Если исходный договор закрыт, поручитель вправе отказаться от сотрудничества.

Существует несколько способов прекращения поручительства в условиях действующего договора, помимо тех ситуаций, где гарант сделки может добровольно отказаться от сотрудничества.

Речь идет о расторжении или признании договора недействительным по причине обнаружения серьезных ошибок. В остальных случаях поручительство невозможно прекратить без получения согласия банка.

Даже если между заемщиком и гарантом возникнут непримиримые разногласия и конфликтные ситуации, обязательства останутся в силе.

Предпосылки к прекращению поручительства:

1. Своевременное или досрочное погашение задолженности.2. Истечение срока действия договора по поручительству.3. Перевод действующей задолженности на третье лицо.4. Признание недействительной заключенной ранее сделки.5. Расторжение кредитного договора.

6. Отказ заемщика от получения кредита в течение 14 дней.

     Важно! Смерть должника не прекращает поручительство. Однако гарант сделки может отказаться от внесения средства до появления правопреемников.

Наследственная масса включает все задолженности заемщика, но гарант несет ответственность только по конкретным обязательствам. После выплаты кредита поручитель претендует на долю в наследстве.

Даже если имущество усопшего должника переходит в муниципальную собственность, гарант принимает участие в кредитной сделке. Тем не менее возместить убытки в подобном случае чрезвычайно сложно.

Если от обязательств нужно отказаться по веским причинам, можно попробовать отыскать лицо, которое готово гарантировать сделку вместо исходного поручителя. Банки не противятся замене гаранта, если на место лица с потенциальными финансовыми проблемами приходит обладающий отличной платежеспособностью человек.

Перевод долга

Перевод задолженности с исходного заемщика на третье лицо позволяет вполне законно прекратить поручительство. В теории гарант может отказаться от обеспечения чужого кредита, однако на практике банки отказываются менять условия договора.

Избежать проблем кредиторам удается за счет полулегальных махинаций с уведомлениями. Если поручитель своевременно не будет проинформирован о смене заемщика, финансовое учреждение не получит официальный отказ в гарантировании измененной сделки.

Погашение задолженности

Простейший способ прекращения поручительства заключается в погашении образовавшегося долга. Внести платежи может как сам заемщик, так и поручитель или вовсе третье лицо. Кредитору не важен источник получения денежных средств в счет погашения долга. Исполнение обязательств автоматически прерывает срок действия обеспечения. От поручителя даже не требуются дополнительные действия.

Важно! Для подтверждения факта закрытия кредитного договора рекомендуется получить справку в обслуживающем банке. Этот документ понадобится также поручителям, которые выплатили чужую задолженность. Дополнительно придется взять выписку со счета и собрать квитанции, чтобы доказать факт поступления платежей от гаранта сделки.

Если должник отказывается погашать заем, поручитель по собственной инициативе может внести платеж. Допускается как одноразовая выплата, так и погашение остатка по рассматриваемому кредиту на протяжении срока действия сделки. Поручитель вправе потребовать привлечение созаемщиков и других гарантов к погашению займа.

Исполнение обязательств гаранта сделки предполагает:

1. Самостоятельное инициирование процесса погашения путем направления письма в кредитное учреждение.2. Обращение финансовой организации к лицу, которое взяло на себя ответственность по погашению долга.

3. Привлечение поручителей к внесению платежей по обеспеченному кредиту через местный суд.

С момента полного погашения задолженности, выплатившее чужой кредит лицо получает право требовать с должника возмещение убытков. Потраченная на выполнение обязательств сумма вместе с процентами, комиссиями и прочими издержками принудительно взыскивается с заемщика. В итоге гарант сделки получает возможность не только требовать материальное возмещение расходов, но и может претендовать на долю полученного путем кредитования имущества. Например, если поручитель внес 75% всех платежей по ипотеке, он имеет права на две трети приобретенной должником недвижимости. Отчуждение выполняется исключительно в судебном порядке по инициативе пострадавшей стороны.

Истечение срока действия договора

Подписанный гарантом оговор действует на протяжении строго ограниченного отрезка времени до указанного в сделке момента погашения кредита. Однако иногда продолжительность поручительства и основной сделки не совпадает. Например, процесс кредитования может длиться пять лет, а обеспечение с учетом заключенного договора ограничивается половиной указанного срока. К тому же кредитор не имеет права настаивать на погашении займа, если клиент или гарант сделки заранее выполнит все обязательства.

Важно! Некоторые организации перестраховываются, повышая срок действия договора обеспечения. Обычно поручительство прекращается через год после закрытия кредитной сделки, если учреждение за это время не предъявляет иски. Для договоров действует также срок исковой давности, составляющий три года.

Документы заключаются в письменной форме. Расторгнуть юридические утвержденные сделки можно лишь по обоюдному решению сторон или через суд.

В последнем случае придется предоставить доказательства факта нарушения условий сделки.

Признать договор ничтожным или оспоримым может только судья в случае серьезных ошибок, допущенных на стадии составления документов. Как правило, все спорные сделки расторгаются.

Подводя итог, можно отметить несколько доступных методов прекращение поручительства. В случае отказа кредитора от снятия обеспечения, привлеченное для гарантирования сделки лицо оставляет за собой право на пересмотр документов. К тому же существует несколько ситуаций, когда можно легально избавиться от обязательств по поручительству.

Источник: https://financentr.com/53-kak-rastorgnut-dogovor-poruchitelstva-po-kreditu.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.