Как накопить деньги на пенсию в россии

Содержание

Как накопить на пенсию самостоятельно? ТОП-6 способов + рекомендации

Как накопить деньги на пенсию в россии

На сегодняшний задумываться о том, что ждёт в старости, становится реальной необходимостью. Пенсионный возраст повышается, нам рассказывают про увеличение средней продолжительности жизни, но реальное положение дел нам неизвестно.

Рассчитывать на одно лишь государство недальновидно, мы не знаем, какие инициативы в законодательстве будут продвинуты в будущем и что вообще ожидать от пенсионной системы.

В связи с этим возникает вопрос – а как накопить на пенсию самостоятельно, куда вложить деньги и в каком объёме, чтобы обеспечить себе достойную старость. Есть множество вариантов, далее мы рассмотрим основные.

Из данной статьи Вы узнаете:

Почему нужно копить на пенсию?

Перед тем, как принять решение о накоплении, нужно быть уверенным в том, что это необходимо.

По телевизору все всегда довольны, а любой негатив нам пытаются скрасить и рассказать, что в других государствах всё намного хуже.

Или же о том, что за рубежом уже давно везде повысили возраст выхода на пенсию. Если картина вокруг никого не убеждает, обратимся к фактам, основанным на цифрах конкретно в России:

  1. Средний размер пенсии в 2019 году составляет чуть более 14 000 рублей. Как прожить на такую сумму? Известное заявление про “макарошки всегда стоят одинаково” от чиновницы можно считать только оскорблением. Если вы готовы жить по такому принципу, то, наверное, можно и не беспокоиться.
  2. Прибавки к пенсиям, о которых радостно рапортуют чиновники, обычно едва ли перекрывают инфляцию. Продукты питания – основное направление расходов пенсионеров. Поэтому показатель общей инфляции тут не совсем уместен, машины, может и не подорожали, а вот продукты дорожают постоянно, и весьма значительно. А в среднем-то да, инфляция на приемлемом уровне.
  3. Пенсии в 20 000 рублей и более получает совсем маленький процент от пенсионеров. Это военные, сотрудники Министерства Внутренних Дел, чиновники и так далее. При чём у первых двух категорий обычно должно быть высокое звание. Но также есть очень много тех, кто получает пенсии в размере 8-10 тысяч рублей. С постоянным ростом цен, квартплаты и ЖКХ просто не понятно, как люди выживают.

Когда начинать копить деньги на пенсию?

Чтобы не оказаться на обочине жизни, нужно позаботиться о себе заранее и решить как накопить деньги на пенсию. Не рассчитывать ни на кого, а взять дело в свои руки.

Случится очередной финансовый апокалипсис и те деньги, которые вы всю свою жизнь отчисляли в пенсионный фонд, обесценятся.

Только вам-то какая разница, почему так произошло, важно то, что впереди ждёт бедность и постоянный подсчёт своих трат, поиск более дешёвых продуктов и жизнь на грани нищеты. Это реальность и от неё никуда не деться.

Но в 25 лет многие этого ещё не понимают, им кажется, что пенсия где-то очень далеко в будущем, до неё ещё долго и ещё будет время определиться как накопить на старость. Время летит незаметно, можно поговорить об этом со своими родственниками – бабушками и дедушками. И просто спросить – а изменили бы они что-нибудь в прошлом, если бы такая возможность была?

Можно не сомневаться, что большинство из них уделяли бы больше внимания накоплениям. В советское время возможностей для инвестирования было очень мало, можно сказать, что вообще не было. Все хранили деньги на сберкнижке, а потом, после распада Союза, всё также хранили деньги на сберкнижке.

1991 год избавил от иллюзий. В 1998 повторно. Вместе со всеми бедами в Россию пришёл капитализм, и сейчас каждый может заниматься инвестиционной и спекулятивной деятельностью. Это даёт огромные возможности, нужно лишь уделять внимание.

И чем раньше начать это делать, тем лучше будет впоследствии, ведь за период, скажем, с 25 лет до 65 можно накопить на пенсию солидную сумму, при чём совсем консервативно. А если разбираться в теме, то и гораздо больше.

Рассмотрим на простых примерах:

  • человек выходит на пенсию и у него есть 2 миллиона рублей. Он кладёт их на депозит и получает каждый год 80 тысяч рублей. То есть, 6 600 рублей в месяц. Это почти половина от средней пенсии по России! Теперь посмотрим, что такое 2 миллиона за 40 лет. Без учёта прибыли от инвестиций, накопить такую сумму за 40 лет можно откладывая каждый месяц 4 000 рублей. Да у многих из нас кредитная нагрузка в десять раз выше. Но почему-то мало кто задумывается как накопить деньги на пенсию самостоятельно.
  • всё тот же человек выходит на пенсию и распределяет свой капитал между разными отраслями, то есть создаёт портфель. Доход уже будет побольше, в районе 6% годовых (такой показатель, например, по дивидендам с акций очень распространён). А это уже 10 000 рублей в месяц дополнительно. Скажите любому пожилому человеку о прибавке 10 тысяч к пенсии, и он будет прыгать от счастья.

Как накопить на старость? ТОП-6 способов

Итак, позаботиться о своем пенсионном будущем лучше заранее, важно определить как накопить на старость, с чего начать..

Каждый месяц откладываем какую-то сумму денег, которая не будет являться значимой. Пусть это будет 1-2 тысячи рублей, кто-то сможет и побольше.

Это должны быть деньги не в качестве финансовой подушки безопасности, а именно долгосрочные накопления, которые не при каких обстоятельствах не трогаем.

Просто так деньги лежать не должны – их съест инфляция и все труды пойдут насмарку. Поэтому, следующим шагом становится выбор направлений, куда вкладывать деньги для накопления пенсии на старость. Помним, что сверхдоходности не интересуют, важно стабильно прибавлять. В связи с этим можно выделить несколько вариантов:

1. Часть денег обязательно храним в валюте. Чем больше процент валютных сбережений, тем лучше.

Логика проста – рубль не вырастет по отношению к другим валютам, ведь это, опять же цитируя чиновника, “экономически невыгодно”. В качестве валют можно порекомендовать доллары и евро, а также швейцарские франки.

Но последние стоит покупать только тогда, когда есть возможность сделать это без грабительской разницы между ценой покупки и ценой продажи.

2. Открываем ИИС у какого-нибудь надёжного брокера – Тинькофф, Сбербанк, ВТБ. Так мы ещё и сэкономим на налогах. На ИИС можно приобретать государственные облигации с доходом, привязанным к инфляции.

В итоге будем получать что-то около показателя инфляции с прибавлением 2,5%. Облигации – очень надёжный и консервативный способ получать доход.

Как ни крути, но в России долговая ситуация почти идеальная, государство располагает колоссальными резервами, которых хватит на погашение всех задолженностей.

3. На том же ИИС можно приобрести акции крупных компаний. Среди них выдели Лукойл, Газпром и Сбербанк. За последние несколько лет бумаги удвоились в стоимости.

Учитывая, что мы копим на старость, времени у нас предостаточно, а движения в акциях случаются достаточно часто. Вспоминаем стратегию Уоррена Баффетта – покупать бумаги стоит после падений во время кризиса, они со временем обязательно восстановятся.

К тому же у нас есть ещё одна составляющая дохода – дивиденды. Их получаем каждый год, и также реинвестируем.

4. Открываем металлический счёт. Понемножку докупаем на него золото по мере того, как оно движется циклами роста и снижения.

С учётом всеобщей серьёзной закредитованности в мире золото имеет огромный потенциал к росту в перспективе пары десятилетий.

Можно брать и слитки, но мы сразу будем попадать на большую разницу между ценой покупки в банке и ценой продажи всё в том же банке.

5. Криптовалюта и венчурные инвестиции. У крипты туманное будущее, но тот факт, что она до сих пор на плаву свидетельствует о гораздо большем интересе к ней, чем принято считать.

А это означает, что мы ещё не один раз увидим взлёты и падения биткоина и компании.

По времени практически не ограничены, так почему бы не вложить, например, 1000 рублей один раз за три месяца в крипту? Вырастет в два раза – продать половину, а остальное пусть висит до гораздо большей прибыли. Ещё можно потратить время и мониторить новые монеты.

Покупать совсем по чуть-чуть, но не на ICO, так как они уже не те, что были 3 года назад. У таких вложений прекрасные возможности, монеты на старте торгов растут в разы очень быстро, нужно только вовремя заскочить. Обязательно стоит рассмотреть это способ накопления денег на пенсию.

Что же касается венчурных инвестиций, то разумно вкладываться в фонды. И тоже очень маленькими суммами. Кто знает, может оказаться так, что ваши инвестиции приведут к тому, что к пенсии будете иметь долю в новом Майкрософте или Амазоне. Даже крошечная доля акций даст впоследствии огромный доход, а это хорошие накопления к старости.

Да и вообще вложения в новые предприятия (маленькими суммами!) выглядит привлекательно, как раз из-за возможности обеспечить себя в будущем на постоянной основе. Ведь растёт не только стоимость акции, но и сумма выплаты дивидендов.

Кому не хочется получать хотя бы 0,01% от чистой прибыли Майкрософта? Тут главное не продать растущие бумаги после того, как какой-нибудь Демура расскажет на семинаре, что всё, экономике скоро конец.

6. Недвижимость. Актуально, если есть свободная недвижимость или сумма, скажем, в 1 миллион рублей. Сдавать квартиру или коммерческую недвижимость в аренду очень удобно.

Это стабильные выплаты (желающих снять жильё везде много, кроме, разве что, Воркуты). К тому же такой подход избавляет от необходимости содержать эту недвижимость – платить квартплату, оплачивать услуги ЖКХ.

Можно накопить на первый взнос и взять в ипотеку ещё одну, сдавать уже две и гасить ипотеку.

Почему сумма в 1 миллион? Примерно за такие деньги в крупном городе можно купить комнату в общежитии, она тоже очень быстро уйдёт в аренду. Сначала одна комната, потом две, потом и на однокомнатную квартиру можно накопить. Такой способ, конечно, не всем по карману, но он быстро решает проблему как накопить на пенсию самостоятельно и достаточно быстро.

Общие рекомендации

У инвестирования много нюансов. Потерять свои вложения здесь и сейчас не так страшно, как копить и вкладывать полжизни и потом разом всё потерять. От такого потрясения можно и не оправиться, сил начать всё снова уже не будет. Поэтому стоит ознакомиться с общими рекомендациями как накопить на пенсию спокойно и без риска:

  1. Не доверяйте пенсионным фондам. Сегодня они процветают, а завтра терпят колоссальные убытки. Всей правды никогда не узнаем, да и выяснять что-либо бессмысленно. Управляющие компании пользуются авторитетом, но на самом деле он больше необоснованный. Там сидят аналитики, которые ещё вчера в университете курсовые списывали по экономике.
  2. Не держите все сбережения в одном активе. Чем больше, тем лучше. Отлично подойдёт представленный выше список. Ничего сложного, всё можно изучить и понять. Никто ведь не торопит. Начинаем с консервативных, затем постепенно добавляем рисковые активы.
  3. Не откладывайте начало накопления на завтра, послезавтра и на через год. Копить на пенсию можно и маленькими суммами, деньги должны работать.
  4. Консервативные направления вложений должны составлять минимум половину всех вложений, это обеспечит стабильность и прирост. Пусть доходность не сильно превышает инфляцию, но она всё равно есть, и есть всегда, независимо от того, что происходит в мире. Более того, в кризис консервативные активы пользуются спросом, золото, доллар и франк могут очень сильно вырасти в цене. Главное – это не пытаться всегда зарабатывать и вкладывать всё в один перспективный инструмент. Защитные инструменты обязательны, и желательно, чтобы их доля в портфеле оставалась как минимум неизменной, а лучше – чтобы росла. В них можно перенаправлять все большие (в процентном значении) доходы с других рисковых вариантов, о которых шла речь выше, то есть, с тех, у которых потенциал роста в разы.
  5. Не верьте аналитикам, читайте как можно больше информации об экономике и опирайтесь на реальные цифры. Если сопоставить статистику с тем, что говорят аналитики, можно сильно удивиться. Иногда складывается впечатление, что они реально просто говорят что придёт в голову. Или намеренно врут, что ещё хуже. Простой пример – стоимость нефти. Её нужно разведать, добыть, транспортировать. У самых крупных нефтяных компаний себестоимость, по разным данным, начинается от 12$ (многие считают это заниженным показателем и реальная себестоимость составляет 18-20$). Когда цена падает ниже 30$ за баррель, тут всем понятно, что надолго она там не задержится, это невыгодно поставщикам. Они просто перестанут продавать, образуется дисбаланс спроса и предложения и затем цены снова поднимутся. Что мы, собственно, и видели в 2015-2016 годах. А аналитики пугали нефтью по 14$. Простая логика и минимум информации – и вот уже прекрасная инвестиционная идея.

Заключение

Копить на пенсию просто жизненно необходимо, иначе потом может настигнуть очень сильное разочарование. Предпосылок к тому, что станет лучше, нет никаких. Наоборот, всё только ухудшается.

Своё благополучие в старости находится в руках каждого из нас, нужно только суметь заранее понять необходимость копить на старость. И чем раньше, тем лучше. Чтобы потом не сожалеть об упущенном времени и корить себя за это.

Годы проходят очень быстро – это также подтвердят представители старшего поколения.

Источник: https://internetboss.ru/kak-nakopit-na-pensiyu/

Как накопить на пенсию — СберБанк

Как накопить деньги на пенсию в россии

Постепенно мы привыкаем к тому, что лучше не особо полагаться на государственную пенсию: на эти деньги можно обеспечить себе лишь самый минимум — квартплату, лекарства и продукты.

Чтобы на пенсии
не считать каждую копейку, а, к примеру, путешествовать в своё удовольствие, нужно заранее копить.

Это не так сложно, как кажется: если регулярно откладывать даже небольшие суммы, за 20-30 лет накопите довольно много. Рассказываем, как это сделать.

Откладывать деньги на вклад в банке

Это самый простой и привычный способ. Плюс вклада в том, что он помогает защитить накопления от инфляции. Можно открывать вклады не только в рублях, но и в валюте — правда, ставки по валютным вкладам очень низкие. У этого варианта есть свои ограничения.

Если банк лопнет, Агентство по страхованию вкладов (АСВ) вернёт всего 1,4 млн рублей. Остальные деньги можно получить, если у банка окажутся свободные средства, а такое в подобных случаях бывает редко.

Ещё минусы вклада для тех, кто собирается копить долго:

— Обычно срок вклада — около трёх лет. Значит, придётся каждые три года «перекладываться».

— Вклад легко закрыть, а значит, чтобы не потратить деньги раньше времени, нужна железная дисциплина. Такой могут похвастаться немногие.

Открыть индивидуальный пенсионный план

Индивидуальный пенсионный план — это счёт, который можно открыть
в Негосударственном пенсионном фонде (НПФ). Он позволяет сохранить деньги и заработать на вложениях. Для этого нужно делать перечисления — можно небольшие, но главное — регулярные.

Деньги, которые вы перечисляете на ИПП, фонд инвестирует в ценные бумаги, и за счёт этого приносит вам доход. В отличие от вклада, доходность у НПФ не фиксированная — она отличается от года к году. Чаще всего она немного обгоняет инфляцию, как вклад, но бывают и менее удачные годы.

Размер доходности зависит от рынка ценных бумаг, стратегии управляющих и комиссии за услуги НПФ. Такой способ копить на пенсию удобен простотой и регулярностью: достаточно оформить договор с НПФ и подключить автоплатёж с банковской карты.

Вы сами выбираете, сколько денег и как часто будете перечислять, и можете изменить суммы в любой момент. Это дисциплинирует тех, кому сложно копить.

Регулярные взносы в НПФ можно подключить в разделе автоплатежей в Сбербанк Онлайн.

Посчитайте на специальном калькуляторе, какой примерно будет ваша пенсия, если начать переводить деньги в НПФ прямо сейчас. Разумеется, он покажет ориентировочные цифры — сейчас никто точно не знает, какой будет инфляция даже через год, и тем более через 25 лет. В любом случае средства никуда не денутся: их даже можно передать
по наследству, а отсудить при разводе их у вас не смогут..

Ещё один плюс НПФ — возможность оформлять налоговые вычеты и возвращать себе до 15 600 рублей каждый год. Сумма зависит от того, сколько налогов вы уплатили за год и сколько денег внесли на счёт
в НПФ. Возврат можно сделать самостоятельно через налоговую инспекцию, а если не хотите возиться с бумажками, поручите это специалистам за небольшое вознаграждение.

Сложность НПФ в том, что его не всегда просто выбрать — фондов много, и есть те, которые предлагают соблазнительно высокий доход. Лучше ориентироваться на надёжность фонда и число клиентов: чем больше людей доверяет деньги фонду, тем лучше. Например, в России больше всего вкладчиков у НПФ Сбербанка — 8,4 млн человек.

В любом случае, когда будете выбирать НПФ, посмотрите его доходность за последние несколько лет, а заодно уточните, участвует ли фонд
в системе страхования вкладов.

Оформить накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни (НСЖ) работает так: вы заключаете договор на большой срок — обычно от 5 до 20 лет, и регулярно вносите небольшие платежи. Это подойдёт тем, кому трудно копить: здесь взносы обязательные. Если их не делать, счёт закрывается.

Это похоже на пополняемый вклад. К концу срока договора вы получаете все накопленные деньги плюс инвестиционный доход — в среднем около 5-9% годовых.ать в банке.

Главное преимущество НСЖ — страхование от различных рисков. Деньги можно получить не только к моменту выхода на пенсию, но и, например, при потере трудоспособности или уходе из жизни. Если происходит страховой случай, застрахованный или его семья получает всю сумму, даже если внёс деньги всего один раз.

За такое страхование можно получать налоговый возврат, как и по взносам в НПФ. Это 13% от внесённых сумм, но не больше 15 600 рублей в год.

Минус НСЖ в плане накопления на пенсию — отсутствие государственных гарантий на случай, если страховщик станет банкротом. Здесь нет аналога Агентства по страхованию вкладов, поэтому нужно очень внимательно относиться к выбору компании, в которую вы понесёте
свои взносы.

Вот описание программы накопительного страхования в Сбербанке.

Купить квартиру, чтобы потом сдавать

В России это распространённая мечта. Плюсы тут понятны: риск потерять собственную квартиру невелик, её можно оставить в наследство,а главное — почти всегда найдутся те, кому нужно съемное жильё.Но этот вариант очень дорогой и не самый выгодный: чтобы окупить затраты на покупку и ремонт квартиры, её придётся сдавать около

15-20 лет.

Ещё один минус — надо тратить время и силы на поиск хороших жильцов и решение проблем. Также нужно помнить, что по закону нужно платить налог на этот доход и подавать декларацию. Но если есть деньги на лишнюю квартиру, это в целом неплохой способ вложений, тем более что жильё почти всегда можно продать или оставить в наследство.

Коротко

  1. Начинайте откладывать на пенсию как можно раньше.

  2. Если вам сложно копить, выбирайте способы, которые будут вас дисциплинировать — например, вложитесь в НПФ..

  3. Удобнее всего — вложения в НПФ и накопительное страхование жизни. На втором месте — депозиты и сдача жилья в аренду.

Источник: https://www.sberbank.ru/ru/person/blog/save_pension

Россияне смогут получать пенсию по старым правилам – с 55 лет женщины и с 60 лет мужчины. Но только ту, которую они накопили себе сами или с помощью работодателя.

Даже за 5 лет можно накопить себе на хорошую прибавку к пенсии. РИА Новости

Дума приняла в первом чтении поправки в Закон “О негосударственных пенсионных фондах”, разрешающие получать накопительную и негосударственную пенсии на 5 лет раньше государственной. Напомним, что с 1 января пенсионный возраст будет повышен – до 60 лет для женщин и 65 для мужчин.

По мнению авторов законопроекта, это должно подтолкнуть людей самим копить себе на пенсию, чтобы в старости человек мог вести привычный образ жизни, а “не затягивать поясочек потуже”, ведь, по данным ПФР, средняя страховая пенсия по старости сегодня чуть больше 15 000 рублей.

Накопить на пенсию не так уж сложно. Существует множество разных стратегий для богатых и бедных, молодых и не очень, для тех, кто хочет погружаться в тонкости финансовых операций, и тех, кто не хочет.

Думать о пенсии надо, начиная лет с 25-30. Раньше не стоит. В 20 лет лучше думать о профессии и карьере и все деньги – свои и родительские – вкладывать в это – учиться, читать, ходить на курсы, ездить на стажировки.

Выросло число работающих пенсионеров И, наоборот, если до пенсии остался год, а никаких накоплений нет, то тут уж ничего не поделаешь. Остается только попробовать извлечь выгоду из того, что умеешь и имеешь.

Сдавать квартиру, если есть вторая, или разменять свою на две, стать бебиситтером, печь пироги на заказ или шить – вариантов тоже много. Главное, не сидеть сложа руки, если здоровье позволяет.

Если до пенсии осталось 10, 20, 30 лет и даже 5, то на пенсию можно и нужно копить. Вот лишь три примера того, как это сделать.

Стратегия 1. Николаю 30. Он уже 7 лет работает в крупной IT-компании и за это время “вырос” от стажера до начальника отдела. Его зарплата 100 тысяч рублей, у него есть своя квартира, которая досталась от бабушки, на жизнь денег хватает и еще остаются.

Николай решил сам начать копить себе на старость. Ему хочется накопить побольше и интересно разобраться самому в том, как это можно сделать. Для таких “продвинутых” существует индивидуальный инвестиционный счет.

Как объясняет финансовый консультант Наталья Смирнова, Николай через брокера (человека, который имеет право совершать операции на фондовом рынке) вкладывает деньги в ценные бумаги, которые отбирает сам или при помощи инвестконсультанта, – в акции, облигации, золото и пр.

Можно купить один из самых низкорискованных инструментов на фондовом рынке – облигации федерального займа (ОФЗ). По надежности они сравнимы с банковским вкладом, а доходность выше.

Как просчитал Николай, если он будет вкладывать 35% своего дохода в различные акции, то в старости его собственная месячная добавка к пенсии будет такой же, как сегодняшняя зарплата.

Стратегия 2. Анне 45 лет, она 20 лет работает учителем в школе и получает 50 тысяч в месяц. Анна раньше не думала о пенсии, но из публикаций в СМИ и интернета поняла, что думать о прибавке к пенсии нужно самой.

Обременять детей своей старостью она не хочет, но и вкладывать деньги в непонятные ей финансовые организации и инструменты боится. Вдруг все исчезнет? Она решает открыть вклад в банке.

Ставки небольшие, но вклад застрахован (до 1,4 млн рублей вместе с процентами).

По подсчетам управляющего директора по розничным продуктам Абсолют Банка Антона Павлова, если Анна сейчас откроет вклад на 100 тысяч рублей (с процентной ставкой 5,95% и капитализацией процентов) и ежемесячно в течение 10 лет будет пополнять его на 3 тысячи рублей, то в итоге через 10 лет накопит 667 тысяч рублей. Если ежемесячные пополнения вклада будут 5 тысяч, то получится 992 тысячи рублей.

В Пенсионном фонде рассказали, как выйти на пенсию раньше срока

“Это, конечно, приблизительный расчет, так как сейчас в банках нет предложений по открытию вклада на срок 10 лет, поэтому вклад раз в 1-3 года будет пролонгироваться на новый срок на новых условиях”, – подчеркивает Павлов.

Стратегия 3. Дмитрию 35 лет. Он узнал о существовании негосударственных пенсионных фондов, которые вкладывают деньги граждан в разные ценные бумаги (акции, облигации и пр.), получают прибыль и потом отдают накопленное пенсионерам.

НПФы предлагают несколько вариантов инвестиционных портфелей для накопительной пенсии в рамках добровольного пенсионного страхования – более и менее рискованных, человеку надо выбрать один из них, перед тем как заключить договор.

Государство регулирует НПФы и не дает им слишком сильно рисковать пенсионными деньгами. Все негосударственные пенсионные фонды участвуют в системе страхования вкладов. Накопления в рамках обязательного пенсионного страхования страхуются.

Добровольные пенсионные накопления не страхуются. Однако Банк России разрабатывает соответствующий законопроект.

Как подсчитали Дмитрию сотрудники НПФ Сбербанка, если он будет отчислять в НПФ 3000 рублей ежемесячно, то после выхода на пенсию в течение 10 лет он будет получать от фонда каждый месяц около 30 тысяч рублей.

Есть и другие варианты, как накопить деньги на старость. Можно, к примеру, покупать золото, памятные монеты или картины. С годами они, как правило, дорожают. Но ценности надо умело хранить, ведь их могут и соседи затопить, и воры украсть…

А как у них

В западных странах давно существуют инструменты, позволяющие планировать свою пенсию смолоду. Это позволяет жить в удовольствие, когда приходит время уйти на заслуженный отдых. Марина Волосевич

Американцы стремятся к завершению трудовой деятельности иметь два, а то и три источника пенсионных доходов. В дополнение к социальной пенсии (от 300-500 до 2-3 тыс. долл. в месяц) и, возможно, пенсии работодателя в Соединенных Штатах популярны добровольные пенсионные программы, включая так называемую 401(k).

Здесь все в руках самого американца. Средства на индивидуальный пенсионный счет в определенной пропорции перечисляют работодатель и сам сотрудник. Увеличить накопления можно за счет их инвестирования, стратегию которого определяет сам будущий пенсионер.

Основным стимулом для отчислений в пенсионный фонд является их освобождение от подоходного налога. Поэтому существует годовой лимит на сумму взносов (около 50 тыс. долл.) с тем, чтобы наиболее состоятельные граждане не уводили таким образом свои доходы от налогообложения.

Форма компенсаций разнообразна: по достижении возраста 59,5 года можно забрать всю сумму сразу или самому составить календарь выплат, определить их размер и частоту.

С какого возраста положены льготы для предпенсионеров

Пенсионная система в Италии состоит из базовой социальной и трудовой пенсий. По данным ОЭСР, среди стран организации Италия лидирует по доле госрасходов на пенсию – 16,3 процента от ВВП страны и 31,9 процента от госрасходов. На Апеннинах недавно ввели наследование пенсий, позволяющее супругам получить доступ к пенсионным счетам друг друга в случае смерти одного из партнеров.

Во Франции государственная система обеспечивает французам пенсию в размере 50-60 процентов от их трудового заработка. Но есть дополнительные возможности самостоятельно увеличить пенсии. В частности, это программа PERP, введенная в 2003 году.

По этой схеме люди самостоятельно определяют суммы ежемесячных выплат в фонд PERP, которые возвращаются им в виде специальной добавочной ренты в течение всего пенсионного периода.

Накопленные в PERP средства нельзя обналичить вплоть до выхода на пенсию (во Франции в 62 года).

В Бразилии родители могут начать откладывать в частный пенсионный фонд на старость своему чаду с первых дней его жизни. Через 30-40 лет эти деньги можно снять целиком или использовать как ежемесячную прибавку к государственной пенсии.

Источник: https://rg.ru/2019/10/22/rg-sovety-tri-scenariia-samostoiatelno-nakopit-sebe-na-dostojnuiu-pensiiu.html

Как накопить на старость, создаем

Как накопить деньги на пенсию в россии

Всем привет! Ну и сегодня, как я и обещал, расскажу о своих наработках и мнении по поводу накопления на пенсию.

Если вдруг кто не видел мой пост “Откладываю каждый месяц 5000 рублей, и уверен в своей пенсии – история Егора”, рекомендую обязательно ознакомиться. Там есть пример расчета, и много чего интересного на эту тему от моего приятеля Егора.

Как копить?

Я уже неоднократно говорил в прошлый своих постах, что откладывать уже сейчас, с каждой зарплаты, небольшую часть – необходимо! Наша власть, которая очевидно не спешит меняться, наша пенсионная система, безучастность самих россиян – все это приводит к тому, что на государственную пенсию надежды нет.

Откладывать каждый месяц тяжело, но обязательно нужно!Взгляните на наших пенсионеров – вы хотите так жить?

Ведь в теории, после выхода на пенсию, ваш уровень жизни не должен снижаться, а пенсии должно хватать не только на пропитание, но и на отдых, подарки внукам, посещения ресторанов.

Поэтому, откладывать нужно уже сейчас. По чуть-чуть, но каждый месяц. Чуть позже я опубликую статью с пошаговым алгоритмом расчета того, сколько именно вам нужно откладывать каждый месяц.

А результат таких накоплений очевиден – выйдя на пенсию, вам не придется менять привычки и экономить.

Куда откладывать деньги?

Итак, с тем, что делать “пенсионные” накопления нужно – мы разобрались. Думаю ни у кого не возникает заблуждений, что государство в старости о вас позаботится.

Но главный вопрос: “Вы решили откладывать каждый месяц деньги – но куда их конкретно откладывать?”. Давайте смотреть.

1. Банковские вклады

Да, обычные банковские вклады – низкодоходный инструмент. Здесь вы не заработаете, а только сохраните деньги от инфляции.

Но, у каждого человека в России, обязательно должна лежать “подушка” денег на черный день. Поэтому, я рекомендую хранить часть денег именно на банковских вкладах.

Ищем хорошие условия в самых крупных банках

Сколько хранить? Я бы посоветовал – 6-12 месяцев ваших ежемесячных расходов хранить в таком виде. Чтобы в случае чего, была возможность быстро ими воспользоваться.

Но, при этом, хранить нужно на разных счетах и в разных валютах: треть в рублях, треть в долларах и треть в евро. Так, ваши деньги будут защищены от колебаний курса валюты.

2. ОФЗ – облигации федерального займа

Удивительно, но этот чудесный инструмент до сих пор малоизвестен в России.

Суть ОФЗ проста – по сути, вы даете в долг своему государству (скажем на 3-5 лет), а государство при этом, обязуется в конце срока вернуть вам все деньги + проценты.

Преимуществом ОФЗ является высокие проценты, по сравнению с обычным вкладом в банке.

Если банк сейчас дает около 7% годовых, то ОФЗ может принести 9-12% годовых.

Но есть и минус – досрочно снять свои деньги не получится, придется ждать конца срока займа. Поэтому, в первую очередь копим “финансовую подушку” на банковских счетах, а уже потом вкладываем в другие инструменты.

3. Работаем, и контролируем начальство

Ну и напоследок еще один, очень важный совет. Наше Правительство, после объявления пенсионного возраста, пообещало через 10 лет увеличить средний размер пенсий на 10 тысяч рублей, по 1000 каждый год.

А это довольно существенная прибавка!

Поэтому, уже сейчас вам нужно тщательно контролировать свои государственные пенсионные накопления. Ваш работодатель, ежемесячно должен платить за вас взносы в пенсионный фонд и фонд социального страхования.

Периодически, все это нужно проверять. Можно воспользоваться сайтом “Госуслуги”, или лично сходить за консультацией в местное отделение Пенсионного фонда.

Помните – есть много фактов, когда ваше начальство не платит, или платит меньше чем должно в ваш пенсионный счет.

4. Акции крупных компаний

В акции я тоже рекомендую вкладывать часть своих денег. Но, только после того, как вы накопите достаточную сумму.

Акции – по своей сути довольно доходный инструмент. Но при этом, он является рисковым.

Поэтому, откладывать на старость путем вложения денег в акции нужно с умом.

Почему бы и нет? 🙂

Лучше всего, найти грамотного финансового консультанта, по отзывам и рекомендациям. Чтобы он посоветовал вам в какие конкретно акции стоит вкладывать сейчас, чтобы через 10 лет вложения удвоились-утроились.

Самостоятельно тоже можно подобрать себе “портфель акций”, но без опыта и понимания рынка, могут возникнуть проблемы.

5. Инвестиции в недвижимость

Я уже писал довольно интересную статью “Взять квартиру в ипотеку, и сдавать ее в аренду – есть ли смысл?”. Если вы читали ее, то знаете, что схема эта работает с большим скрипом.

Но, я очень положительно отношусь к инвестициям в недвижимость за наличные деньги. Т.е. этот пункт можно выбрать как один из приоритетных, только если вы уже накопили достаточно денег, чтобы купить квартиру.

Если так, то покупаете квартиру – и сдаете ее. Деньги от аренды, опять же вкладываете в свой “пенсионный” капитал.

Когда выйдете на пенсию – у вас в собственности будет квартира, которую можно сдавать, и ежемесячно получать “прибавку” к пенсии.

А вы планируете заранее свою пенсию?

Источник: https://zen.yandex.ru/media/predprinimatel/kak-nakopit-na-starost-sozdaem-pensionnuiu-podushku-5-prostyh-sposobov-5c53d46590ab7c00aed72cf6

Как накопить на пенсию самостоятельно — пошаговый план

Как накопить деньги на пенсию в россии

Молодым людям кажется, что до выхода на пенсию ещё очень далеко. При этом большинство относятся к старости, как к самому бедному периоду своей жизни.

Но стратегические инвесторы наоборот, к старости накапливают огромные состояния и могут регулярно отдыхать за рубежом и в санаториях. В этой статье мы поговорим, как можно накопить на пенсию даже при маленькой зарплате.

Как это сделать наиболее правильно и сколько денег потребуется.

Эта статья не для тех, кто считает «я не доживу до пенсии» и «зачем мне думать о будущем сейчас». Сразу скажем, что процесс накопления является нелёгкой задачей. Поэтому внимательно прочтите эту статью до конца. Мы приведём реальны цифры и статистику, а также расскажем способы быстрого накопления без каких-то преукрас.

1. Какие возможности инвестирования есть у каждого

Как известно, в нашей стране пенсии небольшие. На них можно прожить, но без каких-то излишеств и тем более возможностей путешествовать. Плюс к тому же пенсионный возраст повысили и, возможно, повысят ещё. При этом размер пенсии не становится больше оттого, что человек выйдет на неё позже. А здоровье к старости ухудшается.

https://www.youtube.com/watch?v=LBEdovcuz5E

За счёт своих сбережений можно выйти на пенсию пораньше, но для этого стоит задуматься о её формировании ещё в молодости. Идеальным вариантом для каждого человека является самостоятельно позаботиться о своём будущем уже сейчас. Чем раньше начнёте откладывать, тем больше возможностей у Вас будет. Конечно, если до пенсии остаётся буквально пара лет, то возможностей гораздо меньше.

Есть такое мнение, что до 30 лет нужно вкладывать в себя, чтобы добиться максимального роста на карьерной лестнице. Отчасти это так. Но здесь скорее вопрос того, что мало, кто до 30 лет задумывается о пенсии.

Большинство в этом возрасте создают семьи, покупают квартиры. Долгосрочные накопления их мало интересуют, а зря. Каждый лишний год инвестирования даёт солидную прибавку к полученному результату через десятилетия.

Поэтому независимо от возраста стоит всегда откладывать хотя бы пару тысяч с зарплаты в копилку (о ней мы поговорим далее).

Важно помнить, что у каждого есть возможность рано уйти на пенсию, при этом обеспечив себе солидный доход.

2. С чего начать — первые шаги к пенсии

Большинство обычного населения далеки от инвестиций и фондового рынка ценных бумаг. Они знают только два основных способа накопления денег:

  1. Банковские вклады;
  2. Инвестиции в недвижимость для сдачи в аренду;

Это самые малодоходные инструменты. Вкладывая в них, можно упустить множество возможностей заработка на акциях, которые растут в 2-3 раза быстрее.

В нашей стране только начинает зарождаться “культура инвестирования”. На западе всё население уже давно копит себе на пенсию, самостоятельно накапливая портфель из акций.

Относительно недавно была надежда на НПФ (негосударственные пенсионные фонды). Они активно рекламировались, как надёжные способы сохранения платёжеспособности денег.

Но их результаты работы сильно проигрывают фондовому рынку и даже простому хранению денег на вклад. Поэтому надеяться на НПФ не стоит. Тем более денежные средства лежат у них и Вы даже не можете ничего с ними сделать.

Гораздо лучше самостоятельно ими управлять. Тем более что всё можно сделать дистанционно.

С чего начать копить на пенсию? Нужно откладывать ежемесячно денежные средства. Большинство задают вопрос: “как копить, если нет лишних денег”? Надо сделать за правило откладывать каждый месяц часть своей зарплаты. Например, 5-10%. Если можете больше, то больше. Откладываемая сумма влияет на скорость накопления. При этом лучше всего откладывать больше в первые годы.

Даже если у Вас есть действующие кредиты или ипотека, то всё равно откладывайте.

Если едва сводите концы с концами, то оптимизируйте расходы. Ведите разумный образ жизни в плане трат.

Выберите более дешёвый тариф на мобильный телефон, пользуйтесь дебетовыми картами с начислением процентов на остаток и кэшбэком (например: Тинькофф и Польза).

Все эти мелочи помогут сохранять реальные деньги, которые можно отложить для пенсии. За 30 лет они приумножаться в несколько раз и будут приносить Вам вечные дивиденды.

Важнейшие факторы успеха в любых накоплениях:

  1. Время. Чем раньше начнём, тем больше заработаем на процентах.
  2. Сумма вложений. Чем больше инвестируем вначале, тем лучше.
  3. Вкладываем в максимально доходные инвестиции.

Есть так называемый эффект сложных процентов. Когда наши накопления со временем начинают расти всё быстрее и быстрее за счёт реинвестирования накопленных процентов. Чем дольше времени мы реинвестируем, тем больший эффект получаем. Например, на 2 годах Вы его почти не заметите. А на горизонте 10-30 лет проценты будут составлять основную часть накопления.

3.1. Ценные бумаги — портфель из акций и облигаций

Большинство населения далеки от рынка акций и облигаций. Многие даже не знают, что такое облигации, не знают, что они выгоднее и удобнее вкладов.

Для большинства обычных людей нужен самый простой способ накопления и он есть. Просто покупайте акции надёжных эмитентов. Полученные дивиденды и купоны по облигациям реинвестируйте. Никогда не продавайте акции компаний без ведомых фундаментальных причин. Это и есть самый короткий путь к формированию большой пенсии.

3.1.1. Доходность акций и облигаций

Акции растут в среднем на 10-20% в год. Это быстрее инфляции. Плюс к тому же они платят дивиденды. А это ещё минимум около 2-4% к доходности.

Ниже представлен график роста $1 инвестированного в акции в 1797 года. За 200 лет $1 вырос бы до $10 млн.

Облигации являются менее доходными, но их можно использовать как источник пассивного дохода. Они платят стабильно купонные выплаты и поэтому смогут обеспечить постоянным и стабильным источником денег. Это удобно, когда до пенсии остаётся пару лет.

Средняя доходность облигаций 5-6% годовых в ОФЗ (на июнь 2020 года). Корпоративные облигации дают больше: 6-8% у очень надёжных эмитентов. Это всё равно значительно меньше обычного инвестирования в акции, но больше вкладов.

Кривые доходности при сложных и простых процентах

3.1.2. Как защититься от рисков

Чтобы защитить себя от рисков отдельных эмитентов, покупайте не одну компании, а несколько. Разумное число компаний в портфеле составляет 10 и более. В нашей стране не такой большой фондовый рынок, поэтому проблем с выбором надёжных акций не должно возникнуть.

Также есть ETF-фонды, которые сразу содержат в себе сбалансированные портфели из акций и облигаций. Например, есть фонды копирующие фондовые индексы. Они самые популярные и доходные во всём мире для рядовых инвесторов. ETF чем-то похож на ПИФ, но в отличие от последнего более ликвидный и несёт минимальные комиссии.

ПИФы сильно проигрывают простому инвестированию в ETF из-за своих комиссий. Да и в целом как показывает история активное управление портфелем проигрывает простому копированию фондового индекса.

3.1.3. Какие компании покупать

Поскольку мы рассматриваем долгосрочные инвестиции, то лучше приобретать голубые фишки. Они являются самыми надёжными и крупными компаниями в стране.

Открыть брокерский счёт и начать покупать ценные бумаги можно у следующих брокеров (сам работаю через них):

У них минимальные комиссии и полный спектр услуг по ценным бумагам. Бесплатное пополнение и снятие.

3.1.4. В каком соотношении держать акции/облигации

Многие спросят: “в какой пропорции покупать акции и облигации?” Есть множество советов на этот счёт. Самый часто встречаемый, это держать в своём портфеле процент облигаций равный “100 – возраст”. Например, если Вам 35 лет, то 35% стоит хранить в облигациях.

Придерживаться ли такой формулы? На мой взгляд, держать в своём портфеле облигации нужно. Но начинать активно перекладывать деньги из акций в облигации стоит лишь в момент приближения к пенсии. Например, за 5 лет можно начинать. История показывает, что акции растут активнее облигаций и поэтому имеет смысл копить деньги в них, пока есть источники дохода в виде зарплаты.

Акции эмоционально реагируют на новости, экономические данные и ожидания. Поэтому лучше не смотреть за ними каждый день, чтобы не переживать.

3.1.5. Получаем налоговые льготы

Чтобы повысить доходность от инвестиций можно открыть ИИС. Он позволяет получать налоговые вычет от суммы пополнения ежегодно. Максимальная сумма вычета в год составляет 52 тыс. рублей (для этого надо пополнить ИИС на 400 тыс. рублей). Также на этом счёте не платится налог на прибыль, пока ИИС открыт. С помощью этих двух плюсов можно эффективнее и быстрее накапливать себе на пенсию.

3.1.6. Как тратить накопленные пенсионные деньги

Есть два варианта

  1. Тратить только заработанные проценты. В данном случае мы можем рассчитывать на дивиденды и на купонные выплаты с облигаций.
  2. Снимать фиксированную часть денег ежегодно вне зависимости от текущего положения дел на рынке.

Первый вариант лучше. Ведь, снимая только проценты, Вы оставляете не тронутой исходное число ценных бумаг. С таким подходом можно вечно получать прибыль. Единственным минусом является, что потребуется большая сумма накоплений, чтобы процентов хватало на все расходы.

Второй вариант более щадящий в плане суммы накопления. Но у него есть риск, что накопленная сумма может исчерпаться. Ниже приведены две таблицы для сравнения. Большое влияние оказывает то, в какой период Вы начали изымать средства (во время кризиса или после).

Возьмём два примера. В обоих случаях накопление составляет 7 млн рублей и ежегодная сумма снятия по 600 тыс. рублей. Суммарно по всем годам доходность одинаковая и в первом, и во втором случае (если сложить все прибыльные и убыточные года).

ВозрастКоличество изымаемых денегДоходности рынка вариант 1, %Сумма в конце года (1)Доходности рынка вариант 2, %Сумма в конце года (2)
6070000007000000
61600000+157450000-105700000
62600000+47148000-84644000
63600000+56905400+84415520
64600000-85752968+104257072
65600000+206303561+154295632
66600000+76144810-103266069
67600000+126282188+283580568

Спустя 7 лет в одном случае сумма на счёте составляет 6,28 млн, а в другом 3,58 млн. Разница почти в два раза, а отличие лишь в том, бычий или медвежий рынок был на момент начала пенсии. Если бы во втором случае она началась с первого года +28% (вместо -10%), то остаток был значительно больше, чем 3,58 млн.

3.1.7. Плюсы и минусы

Плюсы

  • Высокая доходность даже за счёт инфляции;
  • Простота открытия брокерского счёта и выход на биржу;
  • Начинать можно с любой суммы;
  • Можно выводить с биржи любую сумму;
  • Есть возможность получать налоговые льготы по ИИС;

Минусы

  • Необходимо немного времени, чтобы понять и разобраться в понятиях акций и облигаций;
  • Лёгкая доступность денег может вызывать желания их снять;
  • Акции волатильны в цене. Поэтому сумма портфеля будет колебаться;

3.2. Копить на банковских вкладах

Наше население традиционно копит деньги только на банковских вкладах. Этот механизм для них понятен и удобен. Но как показывает практика, вклады остаются малодоходными инструментами. Для накопления они едва ли подходят, поскольку мы берём большой горизонт инвестирования.

Банковские вклады лучше подходят для создания финансовой подушки безопасности. То есть на них стоит держать какую-то сумму денег. Лучше всего годовой запас расходов, но не более того.

Уже будучи на пенсии можно пользоваться вкладами для пенсионеров, на них более высокие проценты.

Плюсы и минусы

Плюсы

  • Большой выбор банков;
  • Понятная схема работа: какой процент мы получаем и когда;
  • Вклады застрахованы на 1,4 млн рублей;

Минусы

  • Маленькая доходность;
  • Соблазн снять деньги;
  • При больших суммах придется ходить в несколько банков, чтобы сумма вклада не была больше 1,4 млн;
  • Маленький выбор пополняемых вкладов;

3.3. Покупка недвижимости

Купить квартиру хорошая идея. В нашей стране недвижимость традиционно ассоциируется с надёжностью. Акции могут упасть, рубль девальвироваться, а квартира останется.

На 2020 год можно сказать, что рост цен на квартиры пока что не предвидится. И в целом пока непонятно, когда цены на недвижимость будут расти и превысят цены конца 2014 года.

Имеет смысл иметь одну квартиру для сдачи в аренду. Это дополнительная страховка на случай каких-то форс-мажоров. проблема в том, что купить её не так просто. Недвижимость довольно дорогая.

Средняя доходность от сдачи в аренду составляет скромные 4-7%. Что сопоставимо с банковскими вкладами. При этом ещё придётся периодически искать квартирантов и решать возникающие вопросы с ремонтом. Согласитесь, что на пенсии это не самое лучшее занятие.

В целом рекомендуется приобретать недвижимость перед выходом на пенсию, продав часть ценных бумаг. Это будет наиболее разумным решением, поскольку так Вы обеспечите себе высокую прибыльность своих накоплений за счёт роста акций. А уже выйдя на пенсию, создадите надёжный источник пассивного дохода в виде получения арендной платы.

4. Стоит ли покупать валюту

Валюту в нашей стране называют доллары и евро. Рубль постепенно обесценивается к доллару, а значит хранить деньги лучше в долларах, чем рублях. Стоит ли накапливать валюту?

проблема в том, что её некуда толком инвестировать. Хранить её в банке особо не имеет смысла из-за крошечных процентов, которые они предлагают. Есть вариант купить еврооблигации. На них доходность гораздо выше и существенней. Купить их можно также через брокеров.

Но лучшим вариантом будет купить иностранные акции. Например, можно купить зарубежные ETF фонды или акции. В этом случае валютные накопления будут работать очень даже эффективно.

Если хранить валюту в зарубежных акциях, то смысл определённо есть. Как минимум это страховка от страновых рисков. С учётом долгосрочности вложений это стоит учесть.

Источник: https://vsdelke.ru/finansy/kak-nakopit-na-pensiyu.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.