Как заключить договор с банком

Содержание

Как правильно заключить кредитный договор с кредитным банком

Как заключить договор с банком

Заключение кредитного договора с кредитным банком следует расценивать как главный итог взаимных усилий кредитного банка и заемщика кредита.

Согласно ст.

819-820 ГК РФ кредитный договор представляет собой совершаемый в письменной форме гражданско-правовой договор, в соответствии с которым кредитор (в данном случае кредитный банк) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик кредита обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.1

Основные функции кредитного договора заемщика кредита с кредитным банком:

  • фиксация (документирование) в установленной форме договоренностей между заемщиком кредита  и кредитным банком;
  • после подписания придание принимаемым на себя сторонами по кредитному договору обязательствам юридической силы;
  • служит основой для урегулирования разногласий (при возникновении таковых) между сторонами по договору;
  • в необходимых случаях используется для разрешения споров между сторонами по договору (в досудебном и судебном порядке).

Как правило, заключение кредитного договора заемщика кредита с кредитным банком происходит в офисе кредитного банка, предоставляющего кредит, либо в офисе посреднической организации (торгового центра, туристического агентства и т. п.).

В некоторых случаях первоначальное заключение кредитного договора может быть осуществлено в так называемом онлайн-режиме, т. е. через интернет, с последующим обязательным подписанием документа в бумажном варианте.

В соответствии со стандартной процедурой заемщик кредита в согласованное с кредитным банком время прибывает в офис банка и:

  • получает консультации у уполномоченных сотрудников кредитного банка о порядке заключения кредитного договора;
  • уточняет условия предоставления потребительского кредита у уполномоченных представителей кредитного банка;
  • изучает содержание проекта кредитного договора и по согласованию с уполномоченным сотрудником кредитного банка вносит в документ уточнения;
  • знакомится с приложениями к кредитному договору.

Консультации по вопросам заключения кредитного договора, как правило, касаются порядка дальнейших действий заемщика кредита  и кредитного банка, а также документов, которые заемщику кредита требуется предоставить кредитному банку до заключения кредитного договора.

При уточнении условий предоставления потребительского кредита заемщику кредита  следует обратить особое внимание на окончательный вариант важнейших показателей кредита:

  • размер предоставляемого кредита;
  • величину годовой процентной ставки по кредиту;
  • размер единовременного платежа (комиссии) за выдачу кредита;2
  • размер ежемесячных платежей (комиссий) за обслуживание ссудного счета;3
  • срок погашения кредита;
  • способ погашения кредита;
  • конкретные условия (обстоятельства), влекущие за собой применение санкций к заемщику кредита, а также последствия применения таковых — например, размер пеней (в процентах) и др.;
  • порядок пересмотра условий кредитования.

В ходе изучении проекта кредитного договора особое внимание следует обратить н на конкретное описание обязательств сторон по кредитному договору:

  • обязательств по кредитному договору не только заемщика кредита, но и кредитного банка.

Кроме того, в кредитном договоре должны содержаться положения, определяющие порядок пересмотра условий кредитования, условия досрочного расторжения кредитного договора, а также квалификацию понятия «форс-мажорные обстоятельства».4

Уточнения, вносимые в проект кредитного договора по согласованию между сторонами, целесообразно зафиксировать (написать от руки) на проекте кредитного договора, после чего завизировать подписями.

Уточненный проект кредитного договора рекомендуется иметь под руками при подписании окончательного варианта кредитного договора.

При подписании сторонами кредитного договора большое значение имеет и его надлежащее оформление, т. е. оформление, обеспечивающее законную юридическую силу кредитного договора.

Так, помимо положений, определяющих предмет кредитного договора и его условия, кредитный договор в обязательном порядке должен содержать:

  • сведения о сторонах кредитного договора,
  • дату подписания кредитного договора,
  • регистрационный номер кредитного договора,
  • подписи сторон, а также
  • печать кредитора – кредитного банка.

Кредитный договор оформляется не менее чем в двух экземплярах, имеющих одинаковую силу, предназначенных для каждой из сторон — кредитора – кредитного банка и заемщика кредита.5

Что касается приложений к кредитному договору, то в качестве таковых, как правило, выступают:

  • график погашения потребительского кредита;
  • срочное обязательство заемщика кредита;
  • договор поручительства.6

Срочное обязательство заемщика кредита – письменное уведомление кредитного банка о невозможности своевременного и полного погашения очередной части предоставленного потребительского кредита, а также о своем намерении произвести досрочное частичное или полное погашение данного кредита.

1 Кредитуемую сторону вместе с заемщиком при определенных условиях может представлять и созаемщик (созаемщики).

2 Некоторыми кредитными банками не взимается

3 См. текст сноски 2.

4 Обстоятельства неодолимой силы, временно освобождающие стороны (одну из сторон) от исполнения обязательств но кредитному договору.

5 Дополнительные экземпляры кредитного договора предназначаются для созаемщика и посреднической организации.

6 По усмотрению кредитного банка и с ведома заемщика кредита в качестве приложений к кредитному договору могут фигурировать и другие документы, которые в дальнейшем рассматриваются в качестве неотъемлемой части кредитного договора.

Потребительский кредит

Источник: https://kolesovgb.ru/index.php/finansovoe-planirovanie/kak-upravlyat-lichnymi-finansami/optimizatsiya-raskhodov/potrebitelskij-kredit/506-kak-pravilno-zaklyuchit-kreditnyj-dogovor-s-kreditnym-bankom

Банковский договор, его виды и расторжение, договора вклада и дистанционное обслуживание

Как заключить договор с банком

Физические лица и кредитные учреждения заключают договора на оказания определённых услуг. Их можно условно разделить на два типа:

  1. Договор банковского вклада
  2. Договор дистанционного банковского обслуживания
  3. Расторжение банковского договора
  4. Универсальный договор банковского обслуживания
  5. Формы банковских договоров
  6. Классификация видов банковских договоров
  7. Виды банковских договоров предпринимателей
  8. Договор банковского счета
  9. Примеры банковских договоров
  10. Договор займа
  11. Вексель и его виды
  • Договор ведения банковского счёта.
  • Договор банковского вклада.

Договор банковского вклада

Соглашение, заключённое между кредитным учреждением и гражданином, изъявляющим желание открыть вклад, называют договором вклада. Заключается в передаче денежных средств на хранение, с целью получения дохода. В этом случае банк обязуется возвратить клиенту сумму вклада и выплатить проценты, за использование средств.

В роли вкладчика может выступать как физическое, так и юридическое лицо.
Соглашение, должно быть зафиксировано, выдачей сберегательной книжки или другого документа, подтверждающего совершение сделки. Выдача вклада должна быть произведена по первому требованию клиента.

Размер процентов устанавливается договором, при изменении процентной ставки она начинает действовать со следующего месяца после изменения.

Такой договор заключает клиент банка, желающий пользоваться системой электронного обслуживания, или интернет-банком. Оплата договора ДБС производится по тарифам банка, сумма удерживается со счетов клиента. Действия происходят с момента подписания и до официального заявления о расторжении. Заявление, подаётся на бумажном формате. Услуги системы могут включать:

  • Информирование клиента о поступлениях и расходных операциях, в виде текстового сообщения.
  • Оплата услуг и товаров через интернет-платежи.

Расторгнуть договор с банком можно несколькими способами, но не всегда так легко это сделать.

  1. Соглашение может быть аннулировано по соглашению сторон, в том случае, когда финансовое учреждение не возражает.
  2. По решению суда, в этом случае необходимо уплатить государственную пошлину в размере 200 рублей и составить исковое заявление.
  3. Расторгнуть договор можно в одностороннем порядке, но этот пункт должен быть прописан в договоре.

Универсальный договор банковского обслуживания

Регламентирует общие правила и условия предоставления услуг физическим лицам. К ним относятся:

  • Обслуживание счетов международных дебетовых карт и их выпуск.
  • Открытие и обслуживание депозитных счетов.
  • Исполнение операций с помощью дистанционного обслуживания.
  • Аренда банковской ячейки, ведение металлических счетов.

Для подписания договора нужно посетить офис банка и подписать соглашение. УДБО облегчает операции по своим счетам и вкладам, достаточно заполнить заявление на получение услуги.

Универсальный договор банковского обслуживания призван улучшить качество поставляемых услуг.

Банковская система предусматривает несколько форм договоров:

  • Кредитный договор — финансовая организация обязуется предоставить денежные средства в размере и сроках, указанных в договоре. А кредитуемый гражданин вернуть средства банку и уплатить дополнительные проценты, за пользование финансами.
  • Договор займа — заимодавец передаёт в собственность заёмщика средства и имущество, на срок указанный в договоре. Заёмщик обязуется вернуть полученное, в полном объёме.
  • Факторинг — это уступка денежного требования третьему лицу. Договор является возмездным и взаимным.
  • Договор банковского счёта и вклада. По соглашению о ведении счёта финансовая организация обязуется открыть и зачислять денежные средства по мере их поступления. Перечислять их организациям и гражданам. Соглашение о вкладе предусматривает хранение банком денежных средств, с последующим возвратом и уплатой процента по вкладу.

Банковский договор — это доказательство договорённости с банком, он должен быть заключён в письменной форме. Внимательное чтение при составлении и подписании гарантирует избежания неприятных моментов.

Классификация видов банковских договоров

Основная классификация видов банковских договоров включает деление на две группы:

  • договор банковского вклада, где банк или иная финансовая организация, приняв средства вкладчика, обязуется обеспечить возврат полной суммы с учетом увеличения ее на оговоренную процентную ставку;
  • договор банковского счета, подразумевающий выполнение распоряжений клиента о поступлении и зачислении денежных средств, выдаче, перемещении их, снятии определенных сумм, проведении различных операций.

Виды банковских счетов:

  • по объекту: рубль или валюта;
  • по субъекту: юридических лиц, предпринимателей, физ. лиц или кредитных организаций;
  • по цели: расчетные счета или специальные

Банковские договора включают все условия о хранении, использовании/движении денег в рамках ГК РФ.

Виды банковских договоров предпринимателей

Основные виды банковских договоров предпринимателей:

  • по содержанию деятельности: производство, продажа, сдача недвижимости в аренду, оказание услуг;
  • по составу сторон: обе стороны – предприниматели или одна из сторон – предприниматель.

Производственные договора чаще всего включают заказ на партию товаров. По продаже относят: купли-продажи, поставки товаров, контрактации, энергоснабжения. Арендные касаются недвижимости и имущества: лизинг, прокат.

По выполнению услуг/работ: подряд на ремонт/строительство, гос. проекты. Одна сторона соглашения – предприниматель: розничная купля-продажа, прокат, кредитный, перевозки/экспедиции, агентский и многие другие.

Обе стороны – предприниматели: коммерческая концессия, финансовый лизинг, простого товарищества.

Договор банковского счета

Договор банковского счета заключает клиент и банк на хранение средств, зачисление и распоряжение клиентом наличностью по своему усмотрению. Относят счета: расчетные, депозитные, ссудные в зависимости от видов проводимых операций.

В качестве банка могут выступать любые финансовые организации – юридические лица, имеющие лицензию и получившие право на привлечение денежных средств на условиях срочности, платности, возвратности. Клиентом финансовой структуры считается любое лицо, использующее услуги банка, включая иностранных граждан.

Редко стороной договора банковского счета выступает государство.

В зависимости от специфики ведения деятельности финансового учреждения условия, прописанные в договоре, индивидуальны в некоторых деталях, но всегда гарантируют соблюдение действующего законодательства.

Примеры банковских договоров

Примеры банковских договоров для детального ознакомления клиента банка с предлагаемыми в учреждении условиями сотрудничества часто представлены на официальных сайтах финансовых учреждений. В офисе любого банка по запросу клиенту банка, также и потенциальному клиенту, может быть предоставлен пример банковского договора на осуществление вклада, получение кредита и другие услуги.

Чаще всего физическим лицам предлагают услуги кредитования, банковского обслуживания, использования пластиковых кредитных карт (как MasterCard), юридическим: на открытие банковского/ корпоративного счета, прием наличности, банковского вклада, платежного агента, кредитования (включая Овердрафт), открытие кредитной линии.

Договор займа

Договор займа предполагает заимствование денег, техники, иных ценностей на определённый срок. Договора займа в банковском учреждении заключаются с клиентом на зимствование определенной денежной суммы на указанный срок (обычно на индивидуальные нужды).

Стороны обязаны выполнить возврат займа в срок и с компенсацией, включающей процент за пользование и/или амортизацию в случае возмездного типа, только возврат – для беспроцентного льготного соглашения.

Заемщик может быть физическим и юридическим лицом, для юридических лиц финансовые организации обычно предлагают специальные условия обслуживания, привилегии.

Заимствованию подлежат деньги, реже заменимые вещи, предполагая возврат принятого имущества или средств или идентичного. Объект всегда имеет родовые признаки: число, вес, мера. Соглашение вступает в силу с момента передачи объекта займа, выражается в появлении долгового обязательства с одной стороны и права требования с другой.

Вексель представляет собой практически первую в своем роде ценную бумагу/долговую расписку, обращение которой регулируется особым правом, именуемым вексельным. Согласно документу должник, с одной стороны, должен кредитору, с другой, определенную сумму денег. Права на обозначенную в документе сумму свободно передаются без согласия того, кто его выписал.

Итак, долговая бумага, не подлежащая обязательной гос. регистрации, разрешенная к применению в качестве расчетного средства, свободно передаваемая, существующая только в бумажном виде – вексель. И его виды следующие: простой/соло и переводной/тратта.

Соло используют чаще всего при нехватке средств при покупке товара, как обязательство уплаты суммы долга. При погашении указанной суммы денег векселедержатель отдает документ заемщику.

Отличие состоит в том, что переводной вексель предназначен для уплаты третьему лицу по его указу, а именно кредитору лица, которому в данном случае должны.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/bankovskij-dogovor/

Предмет, цель и основные виды банковских договоров предпринимателей

Как заключить договор с банком

Определение 1

Как правило, предметом банковского права и его регулирование именуют отношения в обществе между участниками системы банков, которые осуществляют деятельность в этой сфере, основные моменты которой это операции по расчетам, привлечение финансов от юридических и физических лиц и размещение их на правах банка под определенные условия (примером является кредитование). Именно банковские отношения являются общественными, так как они регулируются нормами банковского права, которые составляются для банковской деятельности.

При заключении банковского договора, единственная главная цель, которую преследует клиент, это последующие расчетные операции. Это и есть один из важнейших пунктов, который отличает этот договор от договора банковского вклада. В случае со вторым, основной целью является получение человеком, который вложит свои средства в банковское учреждение, дохода от процента.

Замечание 1

Вцелом, инициатива заключить договор с банком, исходит от лица, которое нуждается в открытии счета.

Обычно, организации и предприниматели, отправляют выбранному банку следующие разновидности пакеты документации:

  • заявление в специально фиксированной форме;
  • карту с образцами подписи людей, которым доверено распоряжение печатью и и счетом;
  • нужные документы, свидетельство о внесении в реестр;
  • документ о постановке на налоговый учет;
  • письмо со статистическими сведениями;
  • выписка о том, что лица назначены на определенные должности;
  • паспорта должностных лиц для того, чтобы сверить представленные данные;
  • документ, в котором значится постоянное место, где находится исполнительный орган юридического лица;
  • выписка из Единого реестра юридических лиц.

Замечание 2

Также, стоит рассмотреть случаи оформления отношений между клиентом и банковским учреждением через подписание документа, который описывает права и обязанности обеих сторон.

В качестве главного условия закрепления договора может выступать момент, когда лицо вносит определенную сумму средств на банковский счет. Именно на основании этого клиенту открывают нужный счет. Отношения по договору банковского счета немного схожи с договором займа.

В последнем случае, клиент становится кредитором и, таким образом его средства передаются банку, который числится должником. Банк указывает в договоре, что обязуется вернуть финансы клиент, а также, перечислить полностью, либо частично, деньги в случае запроса клиента.

Виды банковских договоров

Существует несколько видов банковских договоров о наличии банковского счета. Например, расчетные и текущие счета могут использоваться юридическим лицом в следующих целях:

  • для зачисление дохода от реализации определенной продукции;
  • учетная запись доходов от операций, которые не касаются реализации;
  • для получения кредитов и других финансовых поступлений;
  • зачисление платежей, которые вынесены судом.

Замечание 3

Такой расчетный счет это главный счет организации.

Зачастую, текущие счета доступны для открытия представительствам, филиалам, и иным подразделениям юридических лиц, исходя из того, какие полномочия есть у вышеперечисленных.

С такого текущего счета выполняются расходы и выплаты средств, которые связаны с различными функциями представительства и обязанностями перед бюджетным и внебюджетным фондом.

Сюда входят также финансовые расходы представительского аппарата, включая зарплату и иные выплаты.

Согласно договору банковского вклада, само банковское учреждение обязано принимать к зачислению финансы, которые поступают на счет клиента, выполнять распоряжения от клиента, связанные с перечислением и выдачей определенных сумм, а также проведение других операций по счету.

Банк вправе использовать финансы, которые доступны на счете, при этом он обязан гарантировать клиенту абсолютное право распоряжаться этими средствами по его желанию. Банк не имеет права проводить детальный контроль того, на какие цели расходуется бюджет с клиентского счета.

При моменте заключения банковского договора, согласовываются все важные моменты между сторонами.

Банковское учреждение имеет обязательство заключить договор банковского счета с лицом, которое обратилось в банк с просьбой открыть счет на определенных условиях. Эти условия обязательно должны быть регламентированы законодательством и банковскими нормами.

Банк не имеет должного права отказать в открытии счета, по которому создаются определенные операции, которая предусматривается законом, банковской документацией, лицензией.

Исключением в вопросе принятия заявки на открытие счета в банке является момент, когда отказ обоснован тем, что банк не имеет возможность принять лицо на банковское обслуживание.

Существует возможность для клиента, оставлять распоряжение банковскому учреждению на то, чтоб третьи лица распорядились его средствами со счета по составленной ранее доверенности. Такой пункт может быть принят в действие исключительно в случае, если все данные были указаны в письменном виде, что даст возможность определить и утвердить личность третьего лица в случае его обращения в банк.

Порядок операций по банковскому договору

Опираясь на статью 848 ГК Российской Федерации, банк обязан гарантировать клиенту совершение операций, которые являются законодательно обосноваными для счетов такой разновидности, установленные по этому счету банковские правила, если договором не описан другой случай.

В обязательства банка также входит зачисление средств строго в срок, а это следующий день после совершения операции. Учреждение должно выдавать и перечислять финансы со счета, по требованию клиента, не позже следующего дня, после подачи определенной документационной заявки.

Все это регламентируется законом.

Опиши задание

Списание средств со счета клиента согласно договора

Существует ряд моментов, когда средства могут быть списаны со счета на платежи. Это происходит тогда, когда на счету недостаточно средств для плановых оплат по договору. Такие моменты рассматриваются как кредитование со дня выдачи средств на обязательный платеж.

В договоре счета банковского учреждения оговорено, что клиент оплачивает предоставленные банком услуги, которые связаны с денежными операциями, а также оплачивает проценты.

Замечание 4

Финансовые требования, которые банк предъявляет клиенту, а также требования, исходящие от клиента заканчиваются взаимным договором.

Согласно ст. 854 ГК РФ поводом для списания средств с клиентского счета являются следующие пункты:

  • соответствующее распоряжение клиента;
  • решение, вынесенное судом;
  • моменты, которые законодательно установлены, либо описаны в договоре между банком и клиентом.

В случае, если средств недостаточно на счету клиента, их списание регулирует статья 855 ГК РФ:

  • первоочередно списанию подлежат средства по исполнительной документации, которая предусматривает списание и выдачу денежных средств для удовлетворения требований по возмещению ущерба, который был причинен здоровью и жизни . Сюда входит также момент с алиментами;
  • во вторую очередь во внимание берется списание средств по платежной документации, которая предусматривает перечисление или выплату средств по выходных пособиях и оплате труда с теми лицами, которые работают по трудовому договору (сюда входит также контракт). Этот пункт предусматривает выплату дивидендов тем, кто принимал результативное участие в интеллектуальной деятельности;
  • в третью очередь рассматриваются случаи, по платежной документации, которая обязывает выдачу средств для расчетов по оплате трудовой деятельности лицам, которые ведут эту деятельность по контракту, а также по отчислениям средств в ПФ РФ, Фонд социального страхования, и фонды, которые занимаются медицинским страхованием;
  • четвертая очередь предусматривает списание по платежной документации, которая регламентирует ход средств в бюджетные и внебюджетные фонды, речь о которых не шла в третьей очереди;
  • в пятую очередь идут списание согласно исполнительного документа, который предусматривает удовлетворение иных финансовых требований;
  • шестая очередь включает в себя все остальные случаи выплат, согласно календарной очередности.

Замечание 5

Забор средств, которые относятся к одной определенной очереди, выполняется в порядке календарной очередности того, как поступают документальные заявки.

В случае, когда имеет место задержка зачисления на счет клиента средств, или момент, когда средства были списаны без определенных регламентированных оснований, банк обязан возместить все в виде процентов, в порядке и в размере, которые предусматриваются статьей 395 ГК России.

Замечание 6

Что касается информации, которая является банковской тайной, то она может быть предоставлена исключительно клиентам лично, либо лицам, представляющим их интересы.

Владеть подобными сведениями могут также бюро кредитных историй, государственные учреждения и должностные лица, исключительно в случаях, которые предусматривает закон.

В противном случае, клиент может абсолютно законно потребовать возмещение за то, что его информация была разглашена.

Ни один вид ограничения на использование личных средств со счета, не может быть осуществлен по отношению к клиенту, кроме наложения ареста.

Расторжение банковского договора

Ниже описаны случаи, расторжения банковского договора:

  • согласно заявления самого клиента в любое время;
  • если наблюдается момент отсутствия денежных средств на счете клиента в течении двух и больше лет;
  • по судебному решению.

Обязательным условием является то, что договор вклада в банк должен быть заключен в письменном виде.Такая форма договора считается соблюденной в случае, если, внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сертификатом, свидетельствующим о депозите, либо иным документом, который был выдан вкладчику.

Данный документ обязательно должен отвечать требованиям, которые регламентированы законом относительно подобных документов, по всем правилам ведения банковского дела. В случае, если не были соблюдены правила, подобный договор считается недействительным.

Договор клиента и банковского учреждения базируется на условиях выдачи вложенных средств по первому требованию клиента, либо на условиях, которые обозначают конкретные сроки. Иногда договор предусматривает внесение вкладов на других условиях возврата, которые не противоречат закону.

Согласно договора вклада, банк обязан выдать средства по требованию клиента, будь то полная сумма, либо ее часть. Исключение составляют вклады от юридических лиц.

Замечание 7

Банк в обязательном порядке выплачивает клиенту проценты на ту сумму, которая была внесена на счет и описана в договоре. Банковское учреждение несет за собой право менять размер процентов для выплаты, если это не противоречит договору.

Размер процентов, который регламентирован в договоре, не может быть односторонне изменен в меньшую сторону тогда, когда вклад имеет сроки выдачи.

В таком случае, по договору вклада, который заключили юридическое лицо и банковское учреждение, размер процентов также не может быть изменен. Исключениями являются только случаи, которые предусматривает закон.

Проценты на внесенную сумму вклада начнут начисляться со следующего дня, после дня когда произошло зачисление вклада. И до дня, когда вклад будет возвращен клиенту. Если сумма была взята со счета раньше оговоренного времени, тогда проценты начисляются до момента снятия средств.

Выплаты процентов, как правило, осуществляются каждый квартал года, если другие моменты не оговорены в договоре. Тогда, когда вклад возвращается клиенту, все проценты должны быть рассчитаны и выплачены.

Гарантированный возврат вложенных средств клиенту регламентируется Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» производится через страхование вкладов. Что касается юридических лиц, то этот момент определяется договором банковского вклада.

Во время заключения подобного договора финансовое учреждение в обязательном порядке предоставляет вкладчику всю информацию, гарантирующую сохранность и возврат средст.

В случае, если банк не выполнил свои обязанности по сохранению и возврату финансов, которые были предусмотрены законом и договоренностью, вкладчик вполне может немедленно потребовать вернуть всю сумму, а также полностью все проценты.

Бывают случаи, когда вклад средств производится на имя третьего лица. Такое лицо получает полноценные права вкладчика, если другое не предусмотрено договором. Это происходит в момент первого обращения третьего лица в банк.

Если договор не описывает иные пункты, средства зачисляются на счет вкладчика от третьих лиц после получения ими данных.

Такой момент предполагает, что клиент выразил согласие на получение средств тем, что дал согласие использовать свои данные.

Выдача кредита

Одной из основных услуг в банках является выдача кредитных средств. Здесь существует ряд строжайших моментов:

  • кредит от банка может быть выдан исключительно в денежном эквиваленте;
  • есть определенные и очень четкие сроки возврата кредита;
  • обязательная плата процентов за пользование кредитом;
  • резервность кредита;
  • выбор исключительно тех клиентов, которые способны выплатить кредит.

Согласно договора по кредиту, банк или другая организация, которая способна выдать кредит, обязана предоставить заемщику средства в том размере, и на тех условиях, которые описаны в договоре. А лицо, которое занимает финансы, обязано выплатить в срок всю сумму и проценты, начисленные за период пользования (статья 819 ГК РФ).

Договор по кредиту обязательно должен быть заключен исключительно в письменном виде.

Если вы заметили ошибку в тексте, пожалуйста, выделите её и нажмите Ctrl+Enter

Источник: https://Zaochnik.com/spravochnik/pravo/pravovoe-obespechenie-professionalnoj-dejatelnosti/predmet-tsel-i-osnovnye-vidy-bankovskih-dogovorov/

Партнерство с банками для кредитного брокера

Как заключить договор с банком

Брокеру выгодно партнерство с банками по трем причинам. Банки предлагают партнерам более выгодные условия на кредиты — весомое преимущество для привлечения клиентов. Партнерство с крупными банками вызывает у клиентов доверие. И, наконец, банки — это основной источник брокерского дохода, потому что клиенты выплачивают комиссию с выданного банком кредита.

В этой статье мы поделимся опытом двух брокеров — директора «Одобрения» Андрея Полухина и директора «БРОКЕР АЛЬЯНС» Фарида Шабаева. Фарид рассказал, как его компания получила партнерские сертификаты 15 банков, среди которых Сбербанк, ВТБ24 и Уралсиб. Андрей перечислил несколько способов завязать партнерские отношения с банками, которые по идейным соображениям не работают с брокерами.

Партнерство через отдел по работе с партнерами

Фарид советует начинать переговоры с отдела по работе с партнерами. Почти в каждом крупном банке такой отдел есть. Если на сайте банка отдел не указан, позвоните на общий номер и попросите контакты специалиста по работе с партнерами.

Во время первого контакта Фарид рекомендует представляться ипотечным брокером, даже если ипотечные клиенты у вас бывают нечасто.

Банки любят давать ипотеки и кредиты под залог и соответственно ценят поставщиков таких клиентов.

Если вы представитесь кредитным брокером, шансы на партнерство снизятся, потому что кредитных брокеров ассоциирует с потребкредитами. В этом виде кредитования банки острой нужды не испытывают.

Здесь работает принцип студенческой зачетки: сначала студент работает на зачетку, потом зачетка на студента. С банками так же: сначала вы делает для банка то, что выгодно банку, затем получаете от него преференции.

Когда банк заинтересуется партнерством, нужно заключить партнерский договор, получить сертификат и познакомиться с банковскими продуктами. С договором все просто — это обязательное условие при работе с ипотечными брокерами.

Сложнее с сертификатами: банки раздают их не очень охотно. Поэтому Фарид придумал хитрость. Он говорит сотруднику банка, что сертификат нужен для использования логотипа и названия банка в рекламе. Без сертификата оштрафует ФАС ( это правда, кстати). С таким аргументом банк не откажет в партнерском сертификате.

Разместите сертификаты на сайте, повесьте на видном месте в офисе. Они повышают доверие клиентов.
Сообщите менеджеру по работе с партнерами, что хотите пройти обучение по банковским продуктам. Менеджеры редко отказывают в обучении. Приезжают в офис, рассказывают о продуктах, конкурентных преимуществах и недостатках. Бесплатно.

Следующий шаг — первые клиенты. Вы обещали банку клиентов на ипотеку и залоговые кредиты. Сдержите обещание. Когда менеджер получит от вас несколько клиентов, вы заработаете определенный кредит доверия.

Теперь можно тактично разузнать, кто в банке работает с потребкредитами. Главный козырь кредитного брокера при работе с потребами — андеррайтинг. Вы отправляете в банк не всех подряд, а тщательно проверенных клиентов.

Обязательно сообщите это менеджеру.

Получить доступ к инструментам андеррайтинга

Алгоритм действий

• Связываетесь с отделом по работе с партнерами.• Представляетесь ипотечным брокером, даже если ипотека не ваш основной продукт.• Заключаете партнерский договор, получаете сертификат, проходите обучение.• Приводите в банк несколько клиентов на ипотеку или залоговое кредитование.

• Налаживаете партнерские отношения по другим банковсеим продуктам, включая потребкредитвание.

Партнерство с «недружелюбными» банками

Не все банки готовы сотрудничать с брокерами. Есть так называемые идейные борцы, которые видят в брокерах лишнее звено между банком и заемщиком. С такими банками можно подружиться только через отдельных сотрудников. Расскажем несколько способов выхода на сотрудников.

Ищите сотрудников подальше от центрального офиса: в отделениях на окраине города, через знакомых или соцсети.

Поиск сотрудников банка с помощью фильтров .ru

Позвоните в банк и представьтесь клиентом. Если в банке предусмотрена выездная консультация, пригласите специалиста на встречу и познакомьтесь с ним лично, предложите услуги по привлечению клиентов.

Попробуйте найти сотрудника, который получает процент от плана. Ему нужны клиенты, чем больше, тем лучше. Такому сотруднику не важно, нашел он клиентов сам или получил от брокера. Деньги важнее.

Иногда политика нелояльных к брокерам банков меняется. Чаще всего «оттепель» наступает в период активного привлечения клиентов. Если заметите, что какой-то банк начал массово давать рекламу, значит, ему нужны клиенты. Повторите попытку завязать с ним партнерские отношения.

Структурирование банковских продуктов

Когда наберется пять, десять, пятнадцать партнерских банков и несколько десятков банковских продуктов, появится проблема структурирования информация. Держать все в разных файлах или на десятках страниц неудобно: легко запутаться. Поможет простая экселевская табличка.

Заведите табличку с базовыми условиями разных банков под разные продукты: ипотека, рефинансирование, потребительский кредит и т.д. Это сэкономит вам время на подбор подходящего для клиента продукта.

Пример таблицы с перечнем базовых условий по ипотеке в двух банков.

Ваша задача — занести в таблицу все банки вашего региона

Добавьте в таблицу данные по проходному скоринговому баллу разных банков, чтобы быстро подобрать клиенту подходящий банк.

Такие данные у вас появятся не сразу, для начала нужно накопить опыт отказов и одобрений в разных банках и постоянно сверяться со скоринговым баллом.

Получить доступ к проверке скорингового балла

Советы:

Начинайте переговоры о партнерстве с отделом по работе с партнерами. Проще всего заинтересовать банк клиентами на ипотеку и залоговое кредитование. Другие виды кредитования — после того, как приведете первых клиентов на ипотеку и залог.

Когда закончите работу с лояльными банками, попробуйте завязать партнерские отношения с сотрудниками нелояльных банков. Используйте личные связи, социальные сети, отдаленные офисы.

Сводите банковские продукты в экселевские таблицы, чтобы ускорить подбор банковских продуктов для клиентов.

Источник: https://exbico.ru/article/partnerstvo-s-bankami/

Важные нюансы при заключении кредитного договора с банком

Как заключить договор с банком

Порой заемщик не вникает в смысл подписываемых бумаг и со временем удивляется высокой стоимости кредитных средств.

Требования финансистов кажутся ему неправомерными, однако у банковских менеджеров на сей счет имеется железный аргумент – завизированный клиентом договор.

Чтобы не угодить в неприятную ситуацию, следует внимательно знакомиться с каждым пунктом условий займа. Подробнее расскажем о некоторых моментах, на которые следует обращать особое внимание.

Теоретический аспект кредитного договора

Кредитный договор является узаконенным соглашением между заимодателем и заемщиком. Правоотношения сторон регламентирует параграф 2 главы 42 Гражданского кодекса (ГК) России. Понятие кредитного договора подробно описано в ст. 819 кодекса, форма – в ст. 820, а порядок отказа от предоставления и получения займа – в ст. 821.

При этом законодательно не определена четкая структура документа, поэтому каждый банк волен разрабатывать собственные условия для программ кредитования. Если типовой договор не противоречит нормам закона, он признается действительным.

Структуру кредитного договора обычно составляют:

1. Преамбула: наименование сторон-участников.

2. Предмет договора: вид и цели кредитования, сумма, сроки погашения.

3. Условия предоставления заемных средств: порядок выдачи кредитором; перечень предоставляемых заемщиком документов (указываются также банковские счета, которые будут использованы при выдаче денег).

4. Порядок пользования кредитом, условия возврата (в т.ч. досрочного погашения). Обязательно должны указываться:

В этом же разделе должна быть зафиксирована эффективная ставка по кредиту, что позволяет заемщику видеть реальную переплату с учетом всех комиссий и платежей. Тут же обычно оговариваются размеры штрафов и пени, взимаемые кредитором при нарушении условий договора.

5. Способы обеспечения возврата заемных средств: с указанием номеров договоров поручительства и залогового имущества. Кратко описывается суть предоставленных документов (паспортные данные поручителей, предмет залога, его цена).

6. Права и обязанности сторон: в этом разделе кредитор указывает, при каких обстоятельствах он вправе потребовать досрочного возвращения ссуды; прописывает вероятность уступки прав требования иной организации (возможно, без предупреждения клиента). Заемщик в свою очередь наделяется правом получения кредитных средств в полном объеме, в указанный в договоре срок. Ему вменяется в обязанность:

  • своевременное погашение платежей;
  • предоставление залогового имущества для осмотра;
  • ежегодная подача справок о доходах для переоценки финансового состояния;
  • предоставление полисов страхования и т.п.

В случае возникновения обстоятельств, при которых заемщик не в состоянии своевременно погасить долг, он обязан без промедлений поставить банк в известность.

7. Ответственность сторон: перечисляются обстоятельства, при которых с кредитора и заемщика снимается ответственность за несвоевременное исполнение обязательств (форс-мажор). Если пени и штрафы не были указаны выше, они также вносятся в данный раздел.

8. Юридические адреса сторон, их реквизиты и заключительные положения.

Это примерный шаблон кредитного договора. Каждый банк может иметь свою форму, но заемщику следует знать о нормах договора, к которым следует проявить повышенный интерес.

«Ловушки» кредитного договора

Обязательно надо обратить внимание на условия начисления процентов. По кредиту наличными или по займу с обеспечением они должны «капать» не с момента подписания договора, а со дня выдачи денег заемщику (перевода на счет контрагента, перечисления на текущий счет, фактического получения в кассе).

Также стоит оценить полную стоимость кредита (эффективную процентную ставку). По закону, в договоре это должно быть прописано. При отсутствии цифр, необходимо настоять на внесении данных о стоимости заемных средств. Также следует сверить указанный в договоре график и тип погашения (аннуитетный или дифференцированный) с распечатанным в виде приложения.

При невыполнении обязательств в срок, помимо штрафных санкций, банк может списывать средства с открытых у него счетов заемщика, если это прописано в условиях. Большинство кредитных договоров содержат также норму о праве на имущество заемщика, при отказе последнего от выполнения финансовых обязательств.

Не лишним будет изучить условия досрочного погашения займа. Законодательство запрещает банкам применять санкции к клиенту, решившему вернуть средства раньше окончания срока кредитования. Заемщикам разрешается частично либо в полном объеме погашать ссуды, но зачастую банки требуют предупреждать об этом заранее (минимум за 30 дней).

Кроме перечисленных «кредитных ловушек» имеются и другие пункты, вызывающие опасения у заемщиков. К таким относятся вероятность повышения кредитной ставки и требование досрочного погашения долга.

Изменение кредитного договора в одностороннем порядке

В Гражданском кодексе предусмотрена возможность изменения кредитором условий договора в одностороннем порядке, если Центробанк меняет ставку рефинансирования (п. 1 ст. 450).

Увеличение процентной ставки – легальная норма, поэтому при оформлении займа стоит учитывать данный нюанс. Банк вправе в одностороннем порядке поднять процент, уведомив об этом заемщика за 13-30 дней.

Предпочтительней заручиться дополнительным соглашением к договору, которое придется подписать при необходимости.

Надо быть готовым и к тому, что в некоторых случаях банк вправе требовать возвращения ссуды досрочно (ч. 1 ст. 450 ГК). Ряд статей Гражданского кодекса (811, 813, 814, 821) позволяют кредитору настаивать на возвращении займа с процентами раньше срока:

  • при ненадлежащем исполнении обязанностей договора;
  • при утрате обеспечения;
  • при снижении оценочной стоимости залогового имущества;
  • при нецелевом использовании средств, выданных по конкретным программам.

Особое внимание следует обратить на формулировку «…вернуть сумму кредита и причитающиеся проценты…», которая предполагает возврат процентов за весь срок кредитования по графику, а не за фактическое пользование заемными средствами.

Подводя итог, следует в очередной раз напомнить о важности серьезного подхода к подписанию кредитного договора. Тщательное изучение документа застрахует от неожиданных «сюрпризов» и лишних трат в дальнейшем. Если какой-либо из пунктов договора не до конца понятен – следует попросить менеджера разъяснить положение, чтобы не купить ненароком «кота в мешке».

Источник: https://UraCredit.ru/info/important-nuances-in-concluding-a-loan-agreement-with-a-bank/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.